水滴公司的“保障供给"创新实验

2016年，一个叫沈鹏的小伙子离开老东家出来创业，开启他的保障供给创新“实验”。那一年，他还不到29岁。

创立的公司叫“水滴”，取“水滴汇聚成大海”之意。

现在，一晃近五年过去了，水滴公司努力做好现有保障体系的“填缝剂”，先后推出了水滴互助、水滴筹、水滴保险商城及健康服务业务，建立了国内领先的医保外支付体系，成为中国多层次医疗保障制度体系的重要补充。

三个故事看水滴公司带来的变化

在中国，虽然已经建立了完善的基本医疗保障制度，有“覆盖率高”的优点，但其“给付水平低”的缺点，让很多人得了大病后仍然无力支付高昂的医疗费用。

水滴公司的诞生，给患了大病的人带来了变化。这些年来，无数来自三四线及以下城市和农村地区的用户，不幸患大病后，在水滴公司的帮助下守护住了风雨飘摇的家。

农村妇女廖凤涛不幸患了恶性肿瘤，水滴互助划拨的互助金，帮她减轻了大压力。

廖凤涛今年43岁，来自陕西省汉中市，老公跑小货车，她做保洁贴补家用。2020年3月，她因腹痛去医院检查，查出了恶性肿瘤，不得不切除卵巢和子宫附件以保命。手术、治疗和后续加一起，大约花了十几万。

对于这个家庭来讲，这是一笔巨款，拿来救命就一定会给正常生活带来压力。

幸而，2018年11月，廖凤涛的老公给她加入了水滴互助。截至2020年年底，水滴互助给廖凤涛解决了十几万的治疗费用，后续还可以再解决十几万到几十万不等的金额。

而她自从加入水滴互助以来，累计分摊的金额总计不过135元。

单亲妈妈徐珖（化名），在水滴筹的帮助下，体会了什么叫劫后余生。

2020年年初，女儿感冒了，她以为只是普通感冒，却严重到住进了ICU。

几十天以后，女儿闯过了鬼门关，逐渐脱离了生命危险，但前期治疗花掉了40多万，已经是徐珖所有的积蓄，后期还再需要十几万，她再也拿不出来了。

离婚4年，徐珖靠打工一个人抚养女儿，不管多大的困难都咬牙扛了下来。但这一次，她感觉快要坚持不下去了。

这时，有人向徐珖推荐了水滴筹，徐珖通过它为女儿筹齐了后续的十几万救命钱。

安徽广德吴晶晶曾经是一名失学女孩，初中毕业，父亲因为家庭贫困不支持她继续上学，让她去学缝纫。她不愿意，就一个人跑去学美发，结婚后又转行卖窗帘。

小人物的命运，总是越过了一个坎儿接着还有一个坎儿。2020年，33岁的吴晶晶被查出得了枕骨骨瘤，需要做手术。

不幸中的万幸，手术很成功，甚至手术刀口处还能再长出头发。另外一件幸运的事，是她在2020年购买了水滴百万医疗保险，总花费355元，赔付了11.2万多元。

吴晶晶当初之所以买这份保险，是因为大孩子早产总是生病，花了很多钱，导致家中没有积蓄，让她缺乏安全感，没想到最后真的派上用场。

沈鹏：用初心打造出水滴

以上三个真实故事中的主人公，分别受益于水滴公司旗下的水滴互助、水滴筹和水滴保险商城业务。这三个业务类型有差异，但主要功能都是为用户提供健康保障。

我国的医疗保障体系有两个重要组成部分：基本医疗保险和商业医疗保险。

基本医疗保险覆盖面广，参保人数截至2018年末已超过13亿，基本实现全民医保。但缺点也很明显，给付水平较低，无法保障大病重病。

相比而言，商业医疗保险可以提供很高的给付金额，能保障大病重病，但是保费较高，并非人人都有能力购买。2017年，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，很大原因是受限于此。

在基本医疗保障体系和商业医疗保险之外，大众呼唤更多的保障方式。

2020年3月5日，《**中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

早在5年前，沈鹏就开始了这方面的探索。

2010年毕业后，沈鹏的工作一直很顺利，很年轻就在老东家做到了高位，但在他的内心深处始终埋藏着一个愿望，挥之不去。

这个愿望萌芽于沈鹏12岁那年。那一年，他遭遇意外住院，见到许多人因为没有保险而看不起病的人，他们的难处和痛苦深刻在沈鹏心中，多年后再次回忆还是如在眼前。

在老东家工作时，沈鹏又看到许多线下员工为了节省费用放弃保险，一旦不幸生病后就直接坠入深渊。沈鹏为这些线下员工组织捐款，为他们解决了燃眉之急，但同时也发现这种捐款并不能从根本上解决问题。

当时，互联网已经改变了很多行业。沈鹏想，能不能利用互联网创新更多保障方式，让更多人在得了大病后，不至于无钱救治。

在这个初心的激励下，2016年，沈鹏开始创业，然后有了现在的水滴公司。

填缝——水滴存在的意义

如今，水滴公司已经成为健康保障领域的超级独角兽。它为什么能如此迅速的发展，本质上是其在现有的医疗保障体系中充当了“填缝剂”的角色，对现有的医疗保障体系形成了很好的补充。

比如，填补“大病重病人群”“低保障人群”的病后保障需求。

一般来说，生了大病后需要筹款的人群，经济上都非常困难，所以，沈鹏和他的团队开创了水滴筹0手续费模式；在水滴筹的运营过程中，沈鹏和他的团队发现，不少筹款者对手机操作不熟练，于是又建立了国内第一个筹款顾问团队。

再如，填补“三四线及以下城市和乡镇人群”的保障需求。

在创业的过程中，沈鹏发现，三四线及以下城市和乡镇人群更缺乏保障。和一二线用户相比，他们收入较低，保障水平较低，非常需要“低价高质”的健康保障产品——所以水滴互助应运而生。

之后，水滴公司又上线了水滴保险商城，通过和保险公司合作，推出了很多普惠性的保险产品。

此外，水滴公司还填补了“带病人群”和“老年群体”的保障需求。

由于带病人群和老年人的赔付率太高，市场上带病保险和老年险品种非常有限。水滴保险商城利用大数据等优势，通过精确算法，在水滴百万医疗险之外，分别推出了面向带病人群和老年人的保险。

水滴公司通过不断填补现有保障体系里的各种“小缝隙”，让更多用户有机会享受到普惠的健康保障，这就是水滴公司存在的最大价值。