2025年下半年金融科技展望：AI驱动、监管深化与全球化布局

2025年已过半，金融科技行业在人工智能、数字支付、跨境金融等领域的创新步伐持续加快。随着监管政策逐步完善，行业竞争格局加速分化，头部机构凭借技术积累和合规能力进一步巩固市场地位，而中小机构则面临转型压力。

展望下半年，AI大模型在金融业务中的深度应用、数字人民币试点拓展、助贷行业洗牌、金融科技出海等将成为关键趋势。本文将围绕技术、监管、市场及全球化四大维度，解析2025年下半年金融科技行业的发展方向。

01

AI与金融业务深度融合，智能化进程加速

人工智能（AI）已成为金融科技发展的核心驱动力，2025年下半年，AI在金融领域的应用将更加广泛和深入。

1. 大模型赋能风控、投研与客服 工商银行、农业银行等头部金融机构已在大模型应用上取得突破，未来将进一步扩展至智能投顾、自动化信贷审批、反欺诈监测等场景。例如，AI可实时分析市场数据，辅助投资决策，或通过自然语言处理（NLP）优化客户服务体验。

2. 智能体技术提升运营效率 奇富科技等企业已采用AI智能体优化贷款审批、客户管理等全流程，预计下半年更多金融机构将引入类似技术，降低人力成本并提升业务响应速度。

3. AI+消费者权益保护（消保） 监管机构要求金融机构加强消费者保护，AI将在智能反欺诈、合规监测、AI电话回访等场景发挥更大作用，减少人工干预带来的误差。

02

监管趋严，助贷行业加速洗牌

2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式生效，助贷行业将迎来新一轮调整。

1. 利率上限与银行责任强化 新规要求助贷机构年化利率不得超过24%，并强调银行需承担风控主体责任，助贷平台仅能提供技术支持。这一政策将挤压高利率产品的利润空间，部分依赖高息贷款的机构可能退出市场。

2. 行业整合加速，头部机构受益 蚂蚁集团、京东科技等合规能力较强的头部企业市场份额有望进一步扩大，而中小助贷机构因资金成本上升、合规门槛提高，可能面临并购或转型。

03

数字人民币与跨境支付迎来新突破

数字人民币试点持续推进，跨境支付成为金融科技创新的重要方向。

1. 数字人民币应用场景拓展 截至2024年，数字人民币试点交易额已达7.3万亿元，2025年下半年预计将在智能合约（如自动执行的分期付款）、硬钱包（无网络支付）等领域深化应用，覆盖更多零售、政务及供应链金融场景。

2. 跨境支付创新加速 墨西哥、菲律宾等新兴市场正推动数字银行和跨境支付改革，中国企业可借助数字人民币和区块链技术优化跨境结算效率，降低汇率和手续费成本。

04

金融科技出海持续升温，新兴市场成焦点

随着国内市场竞争加剧，金融科技企业加速布局海外市场，尤其是东南亚、拉美等新兴经济体。

1. 印尼、菲律宾、墨西哥成热门目的地 这些地区金融渗透率较低，但移动支付和数字信贷需求旺盛，适合中国金融科技企业输出风控、支付等技术。

2. 嵌入式金融模式兴起 与电商平台（如TikTok Shop、Shopee）合作的分期付款、先买后付（BNPL）模式，可降低获客成本并提升转化率。

05

数据安全与黑灰产治理强化

随着《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》等政策落地，数据治理成为金融机构的核心任务。

1. 数据安全技术升级 金融机构将加强联邦学习、同态加密等隐私计算技术的应用，确保数据“可用不可见”。

2. AI反黑灰产体系完善 马上消费金融、数禾科技等企业已建立AI风控模型，下半年行业将加强联防联控，打击羊毛党、骗贷等黑灰产行为。

06

供应链金融与普惠金融创新

1. 供应链金融规模持续增长 预计2028年中国供应链金融市场规模将达5.6万亿元，电子债权凭证、区块链溯源等技术将提升中小企业融资效率。

2. 数字普惠金融拓展新场景 智能穿戴设备+保险、无人机定损等创新模式将覆盖农村、老年群体，提升金融服务的可得性。

2025年下半年的金融科技行业，将在技术创新与监管规范的双重驱动下迎来关键变革。AI的深度应用将重塑金融服务模式，数字人民币的普及和跨境支付的突破将加速全球金融互联互通，而日趋严格的合规要求也将推动行业向更健康、可持续的方向发展。

对金融机构而言，能否抓住AI赋能、全球化布局和普惠金融的机遇，同时适应监管变化、强化数据安全能力，将成为决定未来竞争力的关键。金融科技已不仅是效率工具，更是推动实体经济高质量发展的重要引擎。

展望未来，行业将更加聚焦技术落地、用户价值和社会责任，在智能、合规、开放的新生态中，书写金融科技的下一个篇章。