部分无资质的现金贷运营方借道无互联网贷款资质、无跨省放贷资质的地方小贷牌照，发放远超36%的非法高利贷，为逃避监管查处，在放贷过程中不断变换主体和产品马甲。在金融监管部门2018年以来努力整治互联网贷款，整个行业优胜劣汰、逐步走上正轨之际，个别违规平台的放贷行为再次扰乱了原本向好的消费金融市场秩序，也让监管部门承受了巨大压力。
2024年12月31日，金融监管总局关于印发《小额贷款公司监督管理暂行办法》的通知，其中要求小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围内开展业务，不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。
这一规定，再加上之前监管部门对互联网小贷跨省经营设置的50亿元实缴资本门槛，再次强调严禁小贷公司从事跨地区互联网贷款业务。但是，在监管三令五申之下，仍有个别无资质的现金贷运营方借道地方小贷公司从事非法跨省互联网贷款业务。
8月6日，有借款人在第三方平台投诉称，他在“稳融花”借款11000元，分12期还款，每期还款金额1246.5元。借款人自己计算的借款综合年化费率为48.5%，他认为这违反了国家有关法律规定，要求稳融花退回不合理的收费。
另一名借款人投诉称，他在稳融花借了10000块，每月还1132，一共还了3584的利息。他计算发现平台利率达到了60%，于是打电话给稳融花客服投诉，但对方告知他计算方式不对，不同意退费。
那么，上述两个案例中，稳融花的实际年化利率到底是多少？开甲财经计算后发现，按照IRR计算，第一个案例中，借款本金11000元，12个月总还款额14958元，总利息为3958元。表面上看，平台借款单利为3958/11000=36%。但是，贷款本质上是一个现金流问题，借款人每月还本付息，因此应当按内部收益率（IRR）计算真实利率。
计算可知，第一笔借款月度IRR为5.0774，折合年化IRR为81.18%；第二笔借款年化利率约80.79%。毫无疑问，上述两名借款人的利率都超过了我国司法允许的最高年利率。
这并不是稳融花的最高放贷利率。有投诉人7月15日称，他2024年7月2日在稳融花借款8000元，前三个月一个月还款1500.75，后面9个月每个月还款708.04。借款8000元12个月一共还款10874.61。计算可知，年化IRR高达105%。
开甲财经从借款人披露的信息中发现，稳融花运营主体为广西云腾智创科技有限公司，其中一名资方为南宁市新源达小额贷款公司。企查查显示，广西云腾智创成立于2021年12月，法定代表人为陈素远，注册资本200万元，实缴资本为0，股东为陈素远和杨绍欢。
广西云腾智创的官网较为简单，只有一个页面，其介绍显示公司主要提供电商平台搭建服务。
企查查显示，广西云腾智创持有浙江钱都信息服务有限公司65%的股份。浙江钱都信息服务有限公司的前身是P2P平台钱都金服，公司成立于2016年11月，注册资本5000万元，法人为蒋真悦。钱都金服曾经背景显赫，昔日控股股东杭州云蝶加速投资管理合伙企业持股35%，浙报传媒控股集团持股30%，浙江融达企业管理有限公司持股20%，浙江文创小额贷款股份有限公司持股15%。值得注意的是，浙报集团通过浙报传媒控股集团和浙江文创小额贷款股份有限公司合计持股34.5%。
据媒体报道，上线一年多以后，2018年11月，因为国资企业舟山水产品中心批发市场有限责任公司到期未兑付9999万元承兑汇票，“钱都金服”旗下产品出现逾期。
不过，在2017年之后的P2P清退大潮中，钱都金服响应监管号召迅速退出互联网金融业务。但是这一投资给浙报传媒控股集团带来了重大损失。根据浙报传媒控股集团有限公司2022年度第一期超短期融资券募集说明书，2020年，由于对浙江钱都信息服务有限公司经营不善，公司将对钱都金服的其他应收款12491.07万元全额计提了坏账准备。
投资P2P受挫后，浙报传媒以及其他股东在2023年5月19日将浙江钱都信息服务有限公司股权转让给第三方广西云腾智创科技有限公司和杭州坤羽商务信息咨询有限公司。
钱都金服作为一家清算退出的P2P平台，其拥有的主要资产只有大量坏账以及逾期不还款的借款人信息，广西云腾智创和杭州坤羽接盘钱都金服的目的是什么？是承接平台不良资产还是获取平台借款人数据？
2025年5月，浙江钱都信息决议解散。企查查显示，该公司主要人员包括法定代表人、董事长兼总经理蒋真悦，董事
傅爱玲、章海东、盛争朝、戴炳坤等人。
广西云腾智创的实际控制人陈素远名下共有5家关联公司，包括南宁小苔网络科技有限公司、广西花花有米米钱包科技有限公司、南宁亿升科技有限公司等，其中，他控制的广西花花有米米钱包科技有限公司注册有场景消费分期产品“安稳借”；南宁小苔网络科技有限公司注册了米米钱包APP，并备案了百灵美选 、多惠甄选两个APP。
南宁小苔网络官网显示，其是一家3C数码销售、租赁平台，奇怪的是，虽然公司注册在广西，但公司实际办公地址在杭州拱墅区东新路690号520室。
企查查显示，杭州拱墅区东新路690号520室对应的公司是杭州云驱智汇科技有限公司，后者成立于2022年8月，股东为叶兴淼和杨绍欢。
这是杨绍欢第二次出现。他与广西云腾智创的股东是否为同一人呢？
企查查显示，杭州云驱智汇与昔日P2P盈盈理财存在密切关联。盈盈理财创始人为原支付宝高管叶进武。2023年、2024年，杭州云驱智汇的办公电话都与盈盈理财关联公司所用电话一致。此外，杭州云驱智汇使用邮箱与盈盈理财叶进武实际控制的杭州鼎贤财务管理有限公司等一致。
开甲财经注意到，南宁小苔网络科技有限公司注册了米米钱包，其对应的借贷产品为“花花有米”。但该产品在苹果等应用商店上架披露的运营方为广西企云网络技术有限公司。花花有米在介绍中称其为“主打3C、小家电和部分权益卡券类的电商平台”。
值得注意的是，花花有米平台披露其隶属于安稳金服。
企查查显示，广西企云网络技术有限公司的法定代表人名下有4家公司，其中包括贵阳市云岩区广弘小额贷款有限公司、乌鲁木齐华光捷元信息咨询有限公司等，乌鲁木齐华光捷元信息咨询有限公司股东包括一名叫杨绍欢的自然人，杨绍欢这个名字此前曾出现在广西云腾智创和杭州云驱智汇股东名字一致，这难道是巧合吗？
在第三方平台上，不少借款人提交的证据显示，“花花有米”此前的马甲是51公积金平台曾经积极导流的“金元贷”，也被借款人称为“高炮”平台。“金元贷”放款至2023年便销声匿迹，随后出现的就是“花花有米”和“稳融花”。而“金元贷”之前曾曾经是“手机借钱”，这个现金贷马甲的运营方则是杭州的盈盈有钱。根据借款人投诉，“金元贷”按IRR计算的年化费率高达77%。“花花有米”的借贷利率也在80%-100%之间，远超司法规定的放贷利率上限。
根据借款人反馈，“花花有米”和“稳融花”对接的资方部分为地方小贷公司，其中包括南宁市鼎荣小额贷款有限公司、南京新源达小额贷款公司、南宁钱天下小额贷款公司等。
企查查显示，南宁市新源达小额贷款有限公司成立于2022年6月，注册资本2000万元，实缴资本2000万元，法定代表人申请时为齐杰，获批后2022年10月变更为胡余。需要指出的是，新源达小贷的营业范围为小额贷款业务，但并不包含互联网贷款业务，更不用说跨省互联网贷款。从大量借款人投诉看，新源达小贷的借款人来自全国各地，涉嫌跨省放贷。
根据监管部门规定，小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务；经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。显然，无论是南宁市新源达还是其他几个与“花花有米”合作的小贷公司，都不满足上述资质。此外，在这个业务中，上述小贷公司是否涉嫌出借小贷牌照给“花花有米”、 “稳融花”的运营方？
公开信息显示，2024年11月，南宁市地方金融管理局2024年小额贷款公司现场检查结果公示显示，南宁市新源达小额贷款有限公司现场检查发现问题，并责令公司予以改正。
需要指出的是，花花有米”、 “稳融花”背后的现金贷平台“盈盈有钱”历史上曾因为714高炮被央视点名曝光。2019年央视3.15晚会上，“盈盈有钱-贷款”APP曾出现在新闻画面中，其贷款产品被指实际是714高炮，涉嫌违法“套路贷”。谁也想不到，“盈盈有钱”之后并未收手，反而不断变换马甲，继续从事非法高炮生意。
来源：开甲财经
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