文：零点财经
因外包机构管理不到位，企业划型不准确等违规行为，兴业银行被金融监管总局罚款720万元。
与此同时，责任人员张浩警被罚款6万元。
对此，兴业银行称，该罚单针对的违规行为，于国家金融监管总局在2024年开展的相关检查中发现，当前罚单相关处罚问题已经全部完成整改。
业内人士表示，“企业划型不准确”属于统计与数据治理失实类违规。
在实际实践中，最常见的违规情形包括就是为了完成普惠金融考核指标，将大/中/小/微型企业错划，或者未及时动态调整企业划型（如小微企业已成长为大中型企业，依然按原划型给予小微优惠政策）。
该违规行为的最直接后果是导致普惠贷款虚增或虚减，此外还伴随着误导风控、监管决策偏差、优惠政策错配等次生问题。
外包机构管理不到位”则主要表现为对合作第三方的准入尽调、责任边界划分、持续监控、数据安全等关键环节存在系统性疏漏，这一违规行为在银行监管罚单中并不算常见违规类型。
值得一提的是，2024年4月，兴业银行信用卡中心还曾因对外包催收机构管理不严，被罚款40万元。
据同道财经统计，今年年初截至目前，兴业银行已揽收罚款合计4121.43万元。其中，百万级罚款数量为10张，在12家股份制商业银行中暂列第一，在全行业中仅次于中国农业发展银行，排第二。
具体而言，如重庆分行因贷款“三查”不尽职、贷后管理不到位、资产分类不准确等多项违规行为，被罚款420万元；
北京分行因贷款“三查”失职被罚35万元;杭州分行因贷款管理不审慎被罚40万元;银川分行因违反账户管理规定被罚150万元;北京分行因外汇业务违规被罚201.37万元等。
01 变动
兴业银行成立于1988年，总部位于福建福州。1995年，兴业银行人民币存款余额首次突破百亿元大关；1996年5月，成为上海证券交易所证券资金清算指定结算银行；1999年，成为深圳证券交易所证券交易资金指定结算银行。
2007年，该行在上海证券交易所成功上市，完成从股份制银行到上市银行的关键一跃。
如今，三十多年过去，兴业银行已由区域性商业银行成长为涵盖信托、基金、期货、金融租赁、消费金融等在内的现代综合金融集团。
2008年到2016年堪称兴业银行的高光时刻，彼时，其同业资产一度占总资产的40%以上，规模甚至超过国有六大行。
然而，监管收紧之后，兴业银行被迫启动艰难转型。数据显示，2016年到2017年，其营收、净利润的增速直接从两位数骤降至个位数。
2022年到2024年，该行的业绩波动同样明显，其营收分别为2223.74亿元、2108.31亿元、2122.26亿元，同比分别变动0.51%、-5.19%、0.66%；归母净利润分别为913.77亿元、771.16亿元、772.05亿元，同比分别变动10.52%、-15.61%、0.12%。
财报显示，截至今年三季度末，兴业银行总资产达10.67万亿元，其中客户贷款余额5.99 万亿元，客户存款余额5.83 万亿元。不良贷款余额645.60 亿元，不良贷款率1.08%。
值得一提的是，早些年，在A股上市的股份制银行当中，兴业银行曾占据行业“老二”多年，但近两年，随着中信银行的迅猛发展，其行业地位岌岌可危。
02 个贷
零售业务堪称兴业银行的软肋。尤其是近几年，该行的个人贷款规模增长缓慢。
财经野武士称，2022年-2024年各报告期末，兴业银行个人贷款余额依次为19739.07亿元、19763.72亿元、19911亿元，后两年的同比增速分别为0.12%、0.75%。
进入2025年，个人贷款规模更是出现收缩。截至二季度末，兴业银行公司贷款占比 62.15%，个人贷款占比 33.26%，其中，个人贷款余额为19631.58亿元，较年初减少1.4%，整体规模已小于2022年末。
收益率方面，今年上半年，该行的个人贷款平均收益率仅4.3%，同比下降91bps，远高于对公贷款43bps的收益率降幅。
资产质量方面，截至今年6月30日，兴业银行个人贷款不良贷款余额为240.14亿元，不良率为1.22%，相较于去年年末的1.35%有所下降。
兴业银行的个人贷款由四个板块组成，分别是个人住房及商用房贷款、个人经营贷款、行用卡和其他。
截至今年上半年，四大板块中，贷款余额最多的是住房类贷款，但不良贷款余额最多的是信用卡为112.02亿元，不良率为3.28%，逾期率5.57%。
对此，兴业银行在半年报中称，将全面提升个人贷款风险管控效能，积极强化贷前准入、贷时审核、贷中监测、贷后催收全流程管控，持续推进集中经营、集中审批、集中监测、集中催收“四集中”体系建设，加速推动模型策略、数字应用、体制机制、专业队伍、押品管理等优化升级，为个人贷款高质量发展保驾护航。
公开数据显示，截至上半年底，兴业银行售客户数1.12 亿户，较上年末增长1.63%。
03 投诉
在兴业银行的一众业务中，信用卡存在的问题尤为明显。
上半年，有关兴业银行信用卡业务的投诉为75,498件，占比78.71%；借记卡相关业务投诉 7,688件，占比 8.02%；贷款业务投诉6,190件，占比6.45%；银行自营理财和代理业务投诉 1,683 件，占比 1.75%。
在黑猫投诉上，有用户称办信用卡的时候，业务员称每年刷满6次可免年费，第一年时推了年费，但后面几年均未退款，查询账单时才发现每年年费900元，两年扣除1800元。
另有用户表示兴业银行委托暴力威胁催收，发短信给朋友及亲属，透露其借款逾期信息，严重泄露个人隐私。
另从消费者投诉原因来看，因金融机构管理制度、业务规则与流程引起的投诉 54,917 件，占比 57.25%；因营销方式和手段引起的投诉17,593 件，占比18.34%；因债务催收方式和手段引起的投诉 15,954 件，占比16.63%；
因服务态度及服务质量引起的投诉 3,202 件，占比 3.34%；因金融机构服务设施、设备、业务系统引起的投诉 2,117 件，占比 2.21%；
因消费者资金安全引起的投诉1,345 件，占比1.40%；因合同条款、消费者信息安全、信息披露、自主选择权等其他原因引起的投诉317件，占比占比 0.33%。
对此，兴业银行称将高度重视消费投诉工作，并表示今年以来全行通过定期组织召开消费投诉分析会议、调研学习同业优秀经验。
同时，优化投诉服务机制，将投诉管理从传统的“问题处理”升级为“服务改进机会”，将投诉管理从被动应对转向主动服务，提升客户服务体验。
结语
从700多万罚单可以看到，兴业银行在数据治理、外包管理、风险控制等关键领域依旧存在短板。
这类违规不仅影响普惠金融的真实呈现，还将逐级扭曲风控判断、政策投放和资源配置。
但不可否认，兴业银行也有它的亮眼之处，作为一家从区域性银行走向综合金融集团的股份行老将，该行在资产规模、不良率控制、综合化布局等维度仍保持较强竞争力。
最新财报显示，兴业银行10.67 万亿元的资产规模、1.08% 的不良率水平，均处行业的相对稳健区间。
与此同时，其在个人贷款风险收缩、信用卡不良偏高的背景下，已经启动“四集中”体系、模型策略优化等措施，正用精细化的数据治理与风控策略修补短板。
如今，兴业银行正站在一个“必须转型”的节点。
一方面，“昔日同业之王”的光环不再，其竞争者中信银行等正加速追赶；
另一方面，零售业务增长乏力、客户投诉结构偏重信用卡与流程管理，也暴露了其在客户经营、服务体验和产品结构上的长期弱项。
面对这些，兴业银行唯有提升数据治理、重塑零售能力、加强外包与内控管理，才有可能令其重新站稳行业位置。
要知道，真正的实力并不在于规模的扩张，而在于能否在更复杂的市场环境下建立穿越周期的能力。
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