随着微众银行和网商银行双双公布2024年年报，截至目前，已有13家银行通过上市股东财报或同业存单发行计划等形式披露了2024年业绩情况。 从资产规模来看，13家银行的资产总额均同比有所增长，合计规模达1.9万亿元，同比增长11.4%。营收方面，除众邦银行没有公布营收情况外，其他12家银行中，有7家银行营收实现了正增长，且5家双位数增长。 整体来看，在净息差持续收窄、营收增长承压的背景下，2024年民营银行业绩分化明显：网商银行、微众银行资产规模均超过4500亿，营收均超过200亿，持续领跑。 腰尾部银行中，部分银行通过深耕个人贷款实现高速增长，也有银行因净息差收窄、成本攀升等陷入双降困境。 01 微众、网商营收与利润均居前列 业绩显示，作为领头羊的微众银行和网商银行依托微信和支付宝生态，凭借科技实力与获客能力，资产规模、营收、利润在民营银行中均保持领先地位，“马太效应”持续发酵。 其中，微众银行2024年实现营收381.28亿元，净利润109.03亿元；网商银行实现营收213.14亿元，净利润31.66亿元。 两者利润与营收规模存在差异，源于服务客群的不同。在信贷领域，网商银行服务的客户主要为中小微企业、个人创业者及经营性农户，是以往金融服务难以覆盖的“薄弱地带”，客户小，风险高。而微众银行利润主要来源于服务个人的微粒贷，风险更小，因而利润更厚。 在民营银行贷款业务面临激烈竞争的背景下，两家“头雁”均积极寻求转型。微众在通过设立香港子公司谋求出海，而网商持续发力综合金融。 年报数据显示，2024年末，网商银行综合金融服务小微客户数超过6800万，存款、理财等客户资产管理规模（AUM）迈上万亿台阶，居民营银行前列；理财代销板块已经与23家银行理财子公司达成合作，代销第三方银行理财产品规模位居行业第二。 02 腰尾部银行营收、利润增速分化 头部民营银行之外，面对息差收窄与大行竞

4月3日，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，直指行业痛点。 其中强调，商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。 近年来，商业银行依托互联网平台开展的助贷业务迅猛发展，为个人消费及小微企业融资提供了便利。 然而，部分平台在业务的快速扩张中暴露出权责划分模糊、定价机制失衡、消费者权益受损等突出问题。有的平台通过模糊费用边界、抬高综合融资成本、过度依赖外部增信等手段牟利，严重侵害了消费者的权益。尤其是行业内已成惯例的双融担机制，极大抬高了借款人的借贷成本，此前柒财经已发文关注。如今，这一“乱象”或将得到监管整治。 通知内容如下： 《国家金融监督管理总局关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》 各金融监管局，各大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行： 近年来，部分商业银行借助外部互联网平台发放贷款的互联网助贷业务快速发展，在提升贷款服务效率的同时，也暴露出总行管理不到位、权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。为加强规范和管理，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等有关规定，现就有关事项通知如下： 一、互联网助贷属于互联网贷款，应当严格遵守《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等监管规章制度。 二、商业银行开展互联网助贷业务，应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。 三、商业银行总行应当明确互联网助贷业务主责部门，健全管理制度，制定稳健合理的业务发展规划，建立科学审慎的风险管理指标体系，对银行整体助贷业务加强管理，并针对不同平台、不同产品的规模、增速、集中度、不良贷款率、不良贷款形成率、代偿赔付率等指标实施严格管理。 四、商业银行

4月1日，中国首个自主研发、开源开放、功能丰富的深度学习平台飞桨，宣布新一代飞桨框架3.0正式发布，以“动静统一自动并行”等五大核心技术创新为大模型训推提速。 作为大模型时代的Infra“基础设施”，深度学习框架的重要性愈发凸显，大模型训练、推理等任务都离不开深度学习框架的优化与支撑。 飞桨框架3.0从设计理念上实现了从底层硬件适配到顶层开发体验的全面进化，在训练效率、性能、兼容性等关键指标上建立了新标杆。其中，“动静统一自动并行”、“大模型训推一体“、“科学计算高阶微分”、“神经网络编译器”、“异构多芯适配”这五大技术新特性，系统性解决了当前大模型产业面临的训练成本高、推理效率低、硬件适配难等核心痛点。 飞桨提出的"动静统一自动并行"技术，大幅降低大模型开发训练成本，让算法创新回归核心价值创造；同时，"训推一体"设计理念打破了训练与推理的割裂状态，通过全方位深度优化，飞桨框架3.0能够支持众多开源大模型进行高性能推理，并在DeepSeek V3/R1上取得了突出的性能表现。 目前，飞桨框架3.0支持文心4.5、文心X1等多款主流大模型，DeepSeek-R1满血版单机部署吞吐提升一倍。通过技术算法创新，飞桨让低时延、高吞吐、低算力成本的推理服务成为了现实。 同时，在科学智能领域，飞桨框架3.0锚定科学前沿探索需要，提升微分方程求解速度。通过高阶自动微分和神经网络编译器技术，加速微分方程求解，速度比PyTorch开启编译器优化后的2.6版本平均快115%。飞桨还对DeepXDE、Modulus 等主流开源科学计算工具进行了广泛适配，并成为 DeepXDE 的默认推荐后端。其展现的科学智能潜力在气象预测、生命科学、航空航天等领域具有广泛的应用价值。 此外，在运算速度上，借助创新研制的神经网络编译器CINN，实现性能的显著提升，部分算子执行速度提升4倍，模型端到端训练速度提升2

近年来，随着人工智能、大数据和云计算等技术的快速发展，银行业也迎来了数智化转型的浪潮。 天眼查显示，截止到3月28日，已有包括中国银行、交通银行、招商银行、青岛银行、重庆农商行等在内的12家银行公布了2024年财报。 那么在过去的一年里，这些银行在数智化转型上取得了哪些新进展？ 柒财经注意到，从国有大行到股份制银行，从城商行到农商行，行业呈现出了“重投入、扩人才”的竞争态势，并聚焦产品端、业务端、流程端等十分具体的场景进行数智化赋能实践。同时，不同梯队、不同类型的银行的转型路径，还表现出了显著差异。 01 国有大行稳盘 中小银行加码 从投入规模来看，虽然有增有减，但国有大行仍占据绝对优势。 其中，中国银行信息科技投入238.09亿元，占营业收入的3.76%，同比上升0.27个百分点；邮储银行在报告期内的信息科技投入为122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53%。 与上述两家同比上升不同的是，交通银行去年的金融科技投入为114.33亿元，同比下降4.94%；为营业收入的5.41%，同比下降0.23个百分点。这也是近6年来其投入金额首次出现下滑。不过其占营收比重却是三家银行最高的，2023年，其这一比重也位居六大行之首。 股份制银行在总营收中的占比普遍下滑。招商银行、中信银行、兴业银行的投入分别为133.5亿元、109.45亿元、83.77亿元，占公司营业净收入的比重分别为4.38%、5.12%、3.95%，分别较去年下滑0.21%、0.78%、0.03%。 相比较而言，中信银行的下滑幅度最大。但值得注意的是，2023年，中信银行刚刚成为继招商银行之后第二家科技投入超百亿的股份制银行，投入达到121.53亿元，同比增加38.91%。 中小银行则逆势发力。重庆银行的科技投入总额为5.74亿元，同比增长达到20%；占营收比重达4.2%，比上年增加0.57个百分点。这

随着人工智能、大数据、区块链等新一代信息通信技术不断涌现，金融科技作为技术驱动的金融创新，成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎，金融科技逐步迈入高质量发展的新阶段。消费金融行业在数字化浪潮下如何顺势而为，科技如何更好地赋能业务发展，构建起高效能的研发交付模式，真正助力企业数字化转型成功，仍是需要不断探索、研究和实践的课题。 作为河南省唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融从2022年起，引入BizDevOps 理念和方法服务于数字业务的创新与发展。BizDevOps 理念是一种将业务（Business）、开发（Development）和运维（Operations）紧密结合的工作理念和方法，要求组织各个职能部门围绕客户价值高效协同，打破传统部门之间的壁垒，建立业务、产品、研发、运维、运营、安全等全链路流程协作机制，助力产品、业务部门在转型之路上稳健前行，实现新的突破与发展。 以客户为中心，持续挖掘客户价值诉求，实现客户价值最大化 在数字化转型实践中，中原消费金融始终坚定不移地践行价值交付理念，紧紧围绕客户价值展开深度探索。研发效能部门积极推动价值成效管理机制的落地实施，对内部和外部客户进行全面且深入的洞察，细致分析并精准识别客户的痛点与诉求，将其作为业务价值定位的关键输入。通过产品进行聚焦收敛，凭借产品能力来化解客户的价值诉求，持续挖掘客户的真实需求，并不断迭代更新解决方案，始终以向客户提供价值为终极目标，促使团队的价值成效思维实现从面向内部价值到面向客户价值的重大转变。中原消费金融以产品为导向，依据价值主张对数字产品予以重新定义，使其成为业务与科技融合、交付业务价值的科技能力载体。新定义的产品涵盖了项目协作、应用交付、流水线、代码管理、测试管理、效能洞察、价值管理、发布管理等8大能力板块能力围绕横向和纵向能力域进行产品举措制定，解决业产研运各个角

今年以来，不少银行纷纷挂牌转让信用卡不良贷款资产包，且竞拍起始价均“打骨折”，有的起拍价甚至低至不到0.3折。 这背后，一方面是因为信用卡不良率的攀升，拖累了银行整体的资产质量。如交通银行日前发布的2024年年报就显示，尽管其不良贷款率较2023年末下降0.02个百分点至1.31%，但信用卡业务的不良率却上升0.42个百分点至2.34%。 而甩卖之后，不仅能调优资产质量，也能释放资本占用。 另一方面也表明，在竞争越来越激烈的大环境下，银行业在零售信贷领域必须加快转型，并利用有限的资源，进行更精细化的管理。 7家银行加速出清 数百亿信用卡不良资产 3月18日，浦发银行信用卡中心在银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）连续发布了4期（第6期至第9期）信用卡不良贷款转让项目招商公告。 公告显示，该行拟通过银登中心以公开竞价的方式向有资质的资产管理公司批量转让信用卡不良贷款。 具体来看，四期的不良贷款（信用卡透支）金额分别为13.37亿元（本金6.16亿元，利息7.21亿元）、11.72亿元（本金5.59亿元，利息6.13亿元）、5.4亿元（本金2.8亿元，利息2.6亿元）、5.4亿元（本金2.8亿元，利息2.6亿元），合计债权金额达42.93亿元。 共涉及的债务人户数分别为25645户（共26934笔）、30850户（共32035笔，）、20116户（21853笔）和24713户（24713笔），合计涉及的债务人超过10万户。 而从逾期时间上看，多数的主要逾期时间集中于2-3年和3-4年。当然也有逾期更长且本金占比比较大的，比如第九期显示，逾期5年以上的本金占比高达30%。 正如发布的期数显示，此前浦发银行信用卡中心还在3月13日发布了5期“不良贷款（信用卡透支）转让项目转让公告，拟通过银登中心开展不良贷款转让业务。 柒财经经统计，这5期不良贷款的未偿本息总额分别为1

“借30000元到手14000元，7天内还款，实际年化利率高达5959.18%。”央视3·15晚会曝光的电子签高利贷，让人咋舌。 追根溯源，电子签用在借贷行为上的初衷，本应是帮助规范或者解决民间借贷存在的信任难题，通过合规的电子合同，实现借贷关系的快速撮合，并保障双方的权益。 但没想到的是，一些平台在拥抱科技和追逐利益的过程中，将电子签异化为高利贷的“温床”。而柒财经在调查发现，借电子签做高利贷的平台，或并不止被曝光的这两家。 01 电子签平台如何让借款人跌入“吸血”的陷阱？ 一张小小的电子欠条，本是承载借贷双方契约精神且具有法律效力的数字化凭证，却在平台的操弄之下，让本就经济困顿的人跌入“吸血”的陷阱。 据央视3·15晚会，这种高利贷的操作方式也很简单，就是借款人通过平台签订电子借条，但实际资金交易却绕过平台，通过微信、支付宝等渠道完成，即线上签约但线下转账。 相关案例中，借款人洪先生借款5000元实得3500元，7天利息1500元，年化利率竟高达2234.69%；借款人王女士借款3万元，实际到手1.4万元，年化利率更是高达5959.18%。 而平台以“技术中立”自居，却未履行对放款人资质的审核义务，甚至可以说是纵容放款人——当借款人因虚高债务无法偿还时，平台并未对放款人的欺诈行为进行干涉，反而利用展期、逾期等平台机制不断收取展期费、出证费、逾期费等叠加的费用，使得电子合同沦为虚高债务的合法外衣。 导致的后果就是，洪先生3500元的借款滚雪球般滚到了7000元，最后被勒索2万元才能销账。 不光是纵容，平台的作为甚至可以用合谋或者“亲自下场”来形容。人人信的一位产品经理就向记者表示，他们平台上的放款方，很多都是通过做假账来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。其还表示，去世人的信息，也能用来做账号，谁也不用担责任。 在这样一套组合拳下，借款人成了被栓住的“血包”，

火花思维近日全新发布火花思维家长端App，继续深度满足家长需求的创新服务模式。这款App不仅定位为“为家庭提供一站式教育服务”的平台，更通过丰富的功能设置和服务内容，助力家长解决在教育过程中遇到疑难杂症。 中国有着数亿需要教育的孩子和对应的家长群体，但市场针对家长的教育产品却凤毛麟角。随着国人素质的提高，越来越多的人意识到家长在教育中的重要作用。 火花思维敏锐捕捉到这一趋势，本次家长端App升级，彻底打破了“辅助工具”的定位，重磅推出“一站式的教育服务”新平台。这一行动不仅展现了火花思维的创新实力，也彰显了其对用户需求的深度洞察和尊重。 新版App的最大亮点在于问答体系的细分：问专家、问老师、问顾问、问客服、问AI和问大家。这种细分设计不仅满足了家长咨询教育问题的需求，还提供了专家直播讲座、视频讲解、快速预约试听体验和全天候售后服务。家长AI助手“小焱”更能帮家长了解孩子学习情况，所有功能对非付费用户同样免费开放。 其产品负责人潘龙介绍，为确保用户体验，项目定了三年规划，目标是打造高效、开放和涌现的家长社区。设计上既追求用户的实际需求，又避免了过度商业化，推出的内容和服务都实在贴近家长生活和教育需求。 火花思维决策层展现了对创新业务的包容性，项目指标聚焦“家长口碑满意度”。产品团队设计了稳固的最小价值闭环，从用户首次使用App开始，核心功能如问答、火花讲堂、家长社区立即发挥作用。家长通过科学的学情数据，做出更合理的决策。这种设计不仅提高了用户粘性，也创造了更深层次的用户价值。 火花思维不仅在产品功能上创新，也在教育理念上坚守初心，自2017年起坚持自研教学模式和自主研发体系，尊重教育本质。关于本次火花思维家长端APP全面升级，不仅是对市场需求的回应，更是对教育行业新模式的探索。

近日，星图金融旗下星云数字宣布，经过近半年的系统研发及场景化测试，完成了智能质检系统的迭代升级。星云数字新一代智能质检系统是基于大模型的强大语义理解能力，结合语音转写、大数据等技术打造的一站式AI解决方案，可满足企业在客服、营销、催收等多种业务场景下的质检需求。 星云数字表示，传统的质检方式存在适用场景单一、准确率低、人工成本高、系统运营难度大等诸多问题。然而，随着国家政策法规的推动，企业数字化转型已成为大势所趋，亟需高效、精准、智能的质检。 作为成熟的AI行业解决方案，星云数字新一代智能质检系统采用了标准、开放的系统架构，支持私有化部署和SAAS化部署，支持DeepSeek、Qwen、LLaMA等多种基座模型的接入，能够满足不同企业的部署需求。 同时，星云数字新一代智能质检系统还具有提质、降本、增效三大优势。一方面，利用大模型的深度学习能力，实现对复杂语义、模糊语义的精准理解和智能分析，且支持文本、音频、视频等多种内容形式，质检准确率提升至90%以上。 另一方面，只需通过自然语言维护质检规范，大幅减少了人工介入量，让质检工作效率可提升3倍以上，运营成本可降低60%以上。 依托星云数字强大的科技能力和服务水平，星云数字新一代智能质检系统已经在多个银行、保险等金融机构的质检场景中落地应用，并取得了良好的效果和反馈。 例如，某大型保险公司引入星云数字新一代智能质检系统后，实现了对电销对话的AI质检，质检准确率从70%提升至90%，质检效率提升高达3倍，人工成本减少68%。又如，某银行引入星云新一代智能质检系统后，实现了对客服数据的全面质检，客服服务质量提升了20%，客户满意度提升了15%，投诉率下降了10%。 随着大模型技术的不断成熟，解放生产力的潜力将进一步释放。未来，星云数字将继续秉承“科技使金融更简单”的使命和愿景，坚持技术驱动创新，将千行百业与新技术进行场景化融合，以星