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近日，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称“新规”）。新规将于2022年1月1日正式落地，业内人士普遍认为，新规会对行业产生巨大冲击。在严苛的新规下，互联网保险行业的各平台还有没有“改命”机会？社长认为，机遇和挑战并存。有挑战的地方，就蕴藏着机遇。可卖的互联网保险产品种类变少根据新规，意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）、保险期间十年以上的普通型年金保险、银保监会规定的其他人身保险产品，可在互联网上进行销售，而分红险、万能险、投连险作为创新型业务，皆不在互联网人身险销售范围之内。根据往年数据，2020年互联网寿险业务中，不受新规影响的定期寿险和终身寿险，合计保费规模224.6亿元，规模占比是19.14%；部分受新规影响的两全保险，保费规模186.2亿元，占比是15.87%；全部受新规影响的分红保险、投连保险和万能保险，保费规模占比是65%。由此可见，新规影响的保险产品规模占比最大，无疑将对2022年的互联网人身保险市场产生巨大冲击。机遇在哪儿？新规对整个互联网保险行业的影响巨大，但对单个平台的影响又各不相同。分险种来看，意外险、健康险所受影响较小，寿险所受影响较大，投资理财性质的保险受影响最大。如果中介平台产品以新规允许的产品为主，那么新规对其的影响不仅不是坏事，反而会已因此相比其他平台更具优势，从而在同行业的竞争中迎来机遇。比如，保险科技平台水滴保旗下保险产品以健康险为主，受新规影响就会很小。如果是分红保险、投连保险和万能保险等保险产品占比较大的平台，就会受到很大冲击。可卖互联网保险的公司数量锐减新规规定，经营互联网人身保险业务，应具备以下条件（即第一层次要求）：1.连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；2.连续四个季度风险综合评级在B类及以上;3.

近日，字节跳动一周内投资了两家企业和一个平台，即美中宜和、宏达艾瑞和互联网医疗平台“好心情”，覆盖产科儿科、肿瘤治疗、心理健康等多个领域。字节跳动为什么突然这么集中投资互联网医疗?去年就开始发力互联网医疗事实上，这并非是字节跳动首次发力互联网医疗，从去年上半年开始，字节跳动就“盯上”了互联网医疗领域，之后动作频繁。2020年5月19日，字节跳动5亿人民币并购百科名医，对标2019年6月上线的百度健康医典和2019年1月上线的腾讯医典，首次进军医疗领域。2020年9月，字节跳动旗下科普类App“绿松果”整合进小荷App，今日头条App内的“头条健康”小程序也更名为“小荷”。2020年9月23日，字节跳动成立北京平安百草科技有限公司并全资控股。主要经营范围包括健康管理、健康咨询（不含诊疗服务）等。2020年11月2日，字节跳动正式曝光医疗健康业务品牌“小荷医疗”。“小荷医疗”旗下有两款APP：面向患者的小荷App，和面向医生的“小荷医生”App。其中，“小荷”APP是一款集在线问诊、查医典、查医生的综合性医疗App，对标阿里的医鹿APP。小荷医生APP则对标平安好医生旗下“平安医家”的“医生之家”。2020年11月24日，字节跳动在北京成立名为“松果门诊”的诊疗机构。2020年12月10日，字节跳动正式收购了原百度副总裁吴海锋创办的幺零贰四，该公司全资持有极光半径科技公司和线下诊疗机构松果门诊。2020年12月10日，字节跳动并购小荷医疗。2020年年底，字节跳动成立专门负责大健康业务的极光部门，该部门由吴海锋带队，部门业务对外统一品牌为“小荷健康”。2021年1月19日，对松果医疗进行战略融资。2021年3月24日，再次对百科名医进行股权融资。从以上的动作来看，字节跳动对互联网医疗的发力，一直都是既包括线上平台又包括线下机构，所以此次投资既有互联网医疗平台“好心情”，又有美中

近日，水滴保$水滴(WDH)$ 发布《县域保障市场研究报告》（下简称《报告》）显示，县域（即五线及以下城市）市场的保险渗透率仅有11.6%，不足一二线城市的一半。其中，一线城市的保险渗透率为29.4%，二线城市的保险渗透率为26%。追根究底，保险渗透率的高低与用户对保险的认知程度相关。《报告》显示，三线及以下中低线城市用户的保险认知程度明显低于高线城市用户，县域有超一半的用户对保险基本不了解。对保险基本不了解，具体可体现为：对保险知识相关了解较少或者基本不了解，不大知道保险的基本分类和作用等等。其中，一线城市对保险基本不了解的用户占20.1%，二线城市占17.7%，县域则占53.8%。不了解，就谈不上“接受”。《报告》显示，县域用户对互联网保险接受度最低。有17%的用户表示完全不会考虑通过互联网购买保险，相比之下，一二线城市分别只有2.3%、3.4%的用户表示完全不会考虑通过互联网购买保险。关于不打算新购或续费的原因，一线城市有50%的用户认为是“没有钱购买商保”，仅有8.3%的用户表示是因为“不信任商业保险”；相比之下，县域有57%的用户认为是“有社保就够了”，高达15.5%的用户竟是因为“不信任商业保险”。以上这些都充分说明，县域用户有待保险教育。就目前而言，对保险认识程度的差异，已经导致县域用户在选择保险公司、平台以及保险产品时，形成了一些和一二线大城市用户明显不同的特点。《报告》发现，县域用户在选择保险公司或平台时，除了和一二线城市用户同样看重“平台可靠”、“产品保障条款”、“理赔难易程度”以外，还明显比一二线城市用户更看重“产品丰富、选择多”、“购买操作简单”这两点。具体看，选择保险公司或平台时，考虑“平台可靠”、“产品保障条款”、“理赔难易程度

近日有一则新闻，两年前浙江杭州25岁姑娘小丽查出甲状腺结节，却因害怕手术留疤，一拖再拖。小丽今年体检时发现结节变大了，经过医生检查，明确小丽得的是甲状腺**状癌。我国有2亿多人都有甲状腺结节，这则新闻带来两点警醒：一、甲状腺结节看似小病，但真的会癌变；二、甲状腺结节的癌变速度可以非常快。前车之鉴，后事之师。如果已经患了甲状腺结节，应该做哪些准备？定期体检，降低癌变风险甲状腺结节是甲状腺内的小突起，小肿块，可以随着吞咽动作上下移动。甲状腺结节是临床上比较常见的疾病，患病率非常高。2019年中华医学会公布的数据显示，我国31个省市自治区的甲状腺结节患病率高达20.43%。公开数据显示，我国甲状腺疾病患者已超2亿人，约占成年人群的40%左右。甲状腺结节如此常见，以至于一些甲状腺结节患者误认为得了这个病也没什么大不了。然而，近日的这则新闻再一次警醒了人们，甲状腺结节不仅会癌变还可能癌变得很快，一定要保持充分的警惕。甲状腺结节分为良性和恶性两大类。根据2018年全国流行病学统计数据，90%~95%以上的甲状腺结节都是良性结节，对身体影响并不大，只有5%左右的甲状腺结节有癌变的可能，即恶性结节。通过B超检查，基本可以判断出甲状腺结节是良性还是恶性。一个甲状腺结节如果属于高回声、边界清晰、回声均匀、囊性成分较多且颈部淋巴结无异常，则有九成概率为良性。如果属于低回声实性结节伴微钙化、边界不清、回声不均匀、血流紊乱，则有九成概率为恶性。但要注意的是，有些结节虽然刚发现的时候偏良性，但后期有可能转变成恶性。所以，即使是偏向于良性的结节，也要定期体检排除风险。一般情况下，结节明显增大，甚至能在脖子上摸到肿块，声音嘶哑、吞咽和呼吸困难等，都是恶变的征兆，需要尽快去医院检查。甲状腺结节最快可在几个月内恶变，已经患有甲状腺结节的人，一般需要分情况每隔3个月、半年或一年体检一次。新闻中女孩小丽两年才体检

近日，中央财经委员会第十次会议召开，“共同富裕”成为重要议题之一，会议强调“在高质量发展中促进共同富裕”，“形成中间大、两头小的橄榄型分配结构”。首都经贸大学保险系副主任李文中在接受媒体采访时称，保险业作为我国金融业的重要组成部分，地位与职能决定了其在促进共同富裕的过程中，将发挥重要的风险损失补偿和资金融通作用。社长认为，普惠保险因为性价比高、覆盖人群广泛等特点，在国家推进共同富裕过程中，将发挥更大作用，比如这两年各地热卖的惠民保，以及水滴保等互联网保险平台大力推广的百万医疗险、百万意外险、百万重疾险等。保险能降低低收入人群的比重所谓“中间大、两头小的橄榄型分配结构”，简而言之就是，把高等收入群体和低等收入群体的比重变小，中等收入群体比重变大。本次会议要“加强对高收入的规范和调节”，“清理规范不合理收入”，“整顿收入分配秩序”，“坚决取缔非法收入”，“鼓励高收入人群和企业更多回报社会”，以及“加大普惠性人力资本投入”，“完善养老和医疗保障体系、兜底救助体系、住房供应和保障体系”等等，目的都是为了降低高收入和低收入人群的比重。而保险在促进“共同富裕”的过程中，可以有效降低低收入人群的比重——通过提供风险损失补偿，防止“因病致贫”、“因病返贫”。正如经济学家任泽平所说，医疗负担的加重是低收入阶层陷入贫困陷阱的重要原因，即“因病致贫”、“因病返贫”。之前，国家卫健委财务司副司长刘魁曾提到，我国建档立卡贫困户中，因病致贫、因病返贫的比例均在42%以上。患病的农村贫困人口中，年龄在15岁至59岁占农村贫困人口的40%以上。他们都是所在家庭主要劳动力，患病不但要发生治疗费用，还会因为丧失劳动能力而直接影响创收，使家庭陷入贫病交加境地。除了防止“因病致贫”、“因病返贫”，保险在促进“共同富裕”的过程中，还可以发挥更多作用。中国科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠举例表示，比如农民群体

8月16日，人社部网站消息，“2020年北京市外来新生代农民工监测报告”（下称监测报告）近日发布。该监测报告是国家统计局北京调查总队为了进一步做好农民工服务工作，了解外来农民工在京工作、生活需要，在全市范围开展的农民工市民化进程动态监测调查。监测报告一发布，就迅速引发了各方热议，尤其是程序员群体对“新生代农民工”一词反应激烈。以高收入著称的程序员不愿意被划入“新生代农民工”，说穿了还是和社会对农民工的固有印象有关：经济收入、工作环境、保险保障等都不尽如人意。然而，时代在进步，农民工的现状也在不断提升。此次监测报告公布的数据，就展示了新生代农民工的生活、工作、经济收入相较传统农民工有所改善，而从中也可推断出新生代农民工的保险保障现状较之传统农民工有了好转。什么是新生代农民工？在此次监测报告中，“新生代农民工”一词引发了极大讨论。监测报告中提到，“从事信息传输、软件和信息服务业的新生代农民工占比大幅提高”。许多人不禁哗然，原来“码农”一词并不仅仅是程序员自嘲的叫法，还反映了程序员的真实社会身份——新生代农民工。事实果真如此吗？这并非相关部门第一次使用“新生代农民工”一词。2010年1月31日，国务院发布的2010年中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，首次使用了“新生代农民工”的提法。尽管“新生代农民工”一词的使用历史已经超过10年，但关于什么是“新生代农民工”，还没有正式的定义。人社部曾针对2020年5月1日起施行的《保障农民工工资支付条例》答复时指出：“农民工”是指具有农村户口、有承包土地，但主要在非农产业就业的人员。这一说法来自官方，比较靠谱。如果网络搜索，还可以看到对“新生代乡籍工”的解释：新生代乡籍工指的是在1980年及之后出生的，进城从事非农业生产6个月及以上的，常住地在城市，户籍地在乡村的劳动力，是新时代的产业工人。结合人

8月9日凌晨3时许，《乡村爱情故事》“谢大脚”的扮演者于月仙在内蒙古发生车祸，不幸去世。事故令人惋惜的同时也再一次提醒了大家，在发生意外的几率上，老天不会偏爱任何一个人。保险虽然无法避免意外，但能在意外发生后给家人一些经济补偿。以下三类保险，可以在此类事故发生后进行赔付。社保于月仙虽然参演过本山传媒旗下多部影视作品，但她不是本山传媒旗下的艺人，而是隶属于天津人民艺术剧院，是国家一级演员。天津人民艺术剧院是事业单位，于月仙的身份是事业编制，所以单位为她缴纳了“五险”，包括养老保险、医疗保险、工伤保险等。按照事业编制工亡的赔偿项目，赔偿包括丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助。其中，丧葬补助金和供养亲属抚恤金由养老保险基金负责承担；一次性工亡补助金由工伤保险基金负责承担。丧葬补助金的赔偿标准是社保缴纳地职工平均工资的6倍；供养亲属抚恤金的赔偿标准一般不高于死亡职工生前的工资，具体要由社保部分核定；一次性工亡补助是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。2020年全国居民人均可支配收入是32189元，这意味着于月仙家人在“一次性工亡补助”这一项上可获64万多元。加上丧葬补助金、供养亲属抚恤金，社保承担的补助和抚恤金总金额应该至少可达百万。交强险、第三方责任险据报道，事故中于月仙是乘客且系了安全带，所以在这起车祸中，她并非车祸的责任人。车祸的责任人一旦确定下来，除了要承担相关的刑事责任，还应当承担相应的民事责任，对死者及其家属进行赔偿。1、抢救治疗费。按实际发生的费用计算。2、死亡赔偿金。分为城镇和农村两个标准，具体赔偿金数额（60岁以下）=上一年度城镇（农民）居民人均可支配收入×20年。如果死者大于60岁，大几岁赔偿的年数就按“20年减去几年”算，75岁以上一律按5年计算。3、处理事故的费用。指死者的亲属为处理交通事故所需交通费、误工费、住宿费等费用。整体来讲，处理事故

近日，交通运输部、发改委等7部门联合发布《关于做好快递员群体合法权益保障工作的意见》（以下简称“《意见》”）提到，鼓励快递企业直接用工，对用工灵活、流动性大的基层快递网点，可统筹按照地区全口径城镇单位就业人员平均工资水平或营业额比例计算缴纳工伤保险费，优先参加工伤保险，推动企业为快递员购买人身意外保险。这意味着，以“顺丰$顺丰控股(002352)$ 三通一达$韵达股份(002120)$ ”为主的快递行业，以后要增加一笔开支为快递小哥买保险。那么，这种灵活就业人员保险有多大的市场？灵活就业人员迫切需要保障快递小哥、外卖小哥等人员，已经成为我们生活中不可或缺的一部分。然而，企业出于节省用工成本等原因，通常不愿承认和快递小哥、外卖小哥存在劳动雇佣关系，不给后者上保险。快递小哥、外卖小哥的工作遭遇意外风险的几率比较大，一旦遇到意外又没有保险，很容易陷入困境，带来社会矛盾，诸如快递小哥、外卖小哥到底属不属于“临时工”的劳动争议，与日俱增。好事情是，国家正在越来越重视解决灵活用工人员的保险保障问题。7月7日，国务院常务会议确定了加强新就业形态劳动者权益保障的一系列政策措施，包括以出行、外卖、即时配送等行业为重点开展灵活就业人员职业伤害保障试点，要求企业不得制定损害劳动者安全健康的考核指标等。我国社保主要分为城乡居民社保和城镇职工社保两大类，在此之外，其实还有一个灵活就业人员社保并不为人所熟知——是针对不同类别的灵活就业人员推出不同的社保优惠政策。但是，灵活就业人员社保通常由灵活就业人员自己缴纳保费，灵活就业人员通常收入不高，缴费意愿并不强

近日，水滴保$水滴(WDH)$ 与京东安联$京东(JD)$ 联合定制的“水滴癌症医疗险2021”上线，这是在“水滴癌症医疗险2020”基础上的一次升级。水滴保是水滴公司旗下的互联网保险中介平台，京东安联保险是京东集团与德国安联集团在2018年合力打造的保险公司。这已经是两家联合推出“水滴癌症医疗险”的第三个年头。社长之所以关注这款产品，是因为其有两个优点：投保人群的年龄范围很广，三高等人群也可以投保。癌症发病率提高，“癌症保险”很必要我国的癌症病人数量是逐年增多的。国家癌症中心发布的《2019年全国最新癌症报告》显示，近十几年来，癌症发病率每年保持3.9%的增幅。根据国家癌症中心发布的统计数据，2014年，我国的新发癌症病例数380.4万例，2015年为392.9万例。今年，世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布2020年全球最新癌症负担数据显示，2020年中国新发癌症病例数上升至457万人，位居全球第一，占全球23.7%。癌症治疗花费高，基本医疗保险的给付额较低，难以覆盖。我国有这么高的癌症发病率和巨大的癌症人数基数，前车之鉴，买一份能保障癌症的商业保险非常必要。为什么要推出专门保障癌症的保险？“水滴癌症医疗险”是一款专门保障癌症的保险产品。“百万医疗险”和“重疾险”都可以保障癌症，为什么还要有专门只保障癌症的保险产品？这主要是因为“百万医疗险”和“重疾险”对年龄、身体健康情况的限制比较严格，一些有基础疾病或者其他疾病的人，或者年龄超过65岁（有的限制年龄更低）的人，可能会不符合购买条件。“癌症医疗险”则不同，三高人群也可以参保，投

近日，社长关注到两组有趣的数据。一组来自于天眼查。数据显示，我国目前有近9700家互联网医疗相关企业。其中，近7成相关企业成立于1年内。2020年，互联网医疗相关企业新增数量超过5200家，年增速达到215％，为历史最高。从地区分布来看，广东省的互联网医疗相关企业最多，有超过3300家，占比35％。其次是海南省，有超过1000家相关企业，占比11％。第三是山东省，有超过800家互联网医疗相关企业。一组来自于企查查。数据显示，目前我国现存互联网医疗相关企业共50万家。2020年是企业注册量的高峰期，新增6.1万家；今年上半年新增14万家企业，同比增长115.4%。从省份分布来看，广东省以8.3万家位列第一，其次是山东省、福建省。此外，有62%的企业注册资本超过100万。同样是互联网医疗企业的数据，两者却相差极大。但社长认为，两者的差异并非重点，两者的共同点才是重点。这个共同点即:近一年多以来互联网医疗企业的数量在飞速增加。互联网医疗的快速发展有目共睹，不断有相关公司上市就是一种体现。去年12月，京东健康$京东健康(06618)$ 赴港上市，市值最高时超过6000亿港元。今年1月，医疗大数据平台医渡云登陆港股，5月，中国领先的保险和健康服务科技平台水滴公司在美上市，6月，叮当快药的母公司叮当健康$赴港上市，医疗大数据零氪科技冲刺纳斯达克……事实上，这么多新企业迫切想要进入互联网医疗行业，并非为了“抢现钱”。现在进入互联网医疗行业的企业，都很难马上盈利。社长在上一篇《叮当健康上市，互联网医疗企业为何能亏损上市？》里提到，互联网医疗的上市企业基本上都是亏损上市，比如平安好医生、阿里健康