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区域性银行的韧性，往往藏在与地方经济的共生共荣中。

当我们将观察坐标定位在2024年的中国金融版图，桂林银行以五年间集团资产规模突破5700亿元、净利润翻番的逆周期增长曲线，为这个判断提供了鲜活注脚。

2020-2024年间，该行集团资产总额从3122.73亿元向5764.47亿元持续攀升；净利润从12.9亿元增长至23.2亿元，在利率市场化与净息差收窄的双重挤压下，走出了一条独特的价值增长曲线。

逆势上涨的经营指标的背后，是桂林银行对“金融服务实体经济” 的深刻诠释。

桂林银行将气根深扎土壤，滋养一方水土。从北部湾畔的港口企业到十万大山的茶农合作社，从东盟跨境贸易的结算窗口到社区居民的社保代缴柜台，桂林银行的业务触角延伸至区域经济的每一个神经末梢。

深入剖析其成长基因，会发现三个特质：一是将“服务半径”转化为“生态厚度”——通过“市-县-乡-村”四级服务网络构筑起“金融毛细血管网”，让金融业务与社保缴费、助农销售等民生服务深度嵌套；二是把“地域属性”转化为“特色优势”——创新共建全国越南盾现钞调运中心，密切中越金融与货币合作，提升资金流动与人员往来便利化水平，凸显沿边临港区位优势；三是让“政策导向”转化为“业务模式”——在全国率先落地生物多样性保护+ESG可持续发展挂钩贷款，用416.8亿元绿色信贷激活“山水经济”，使生态保护与商业回报形成闭环。

五年间，这家区域性银行在巨头林立的竞争中，通过精准定位，证明其“金融-产业-民生”价值共生的正确性，走出一条 “专而强” 的差异化发展路径。

核心财务指标：规模与质效的均衡之道

银行的抗周期能力，不在于资产负债表的规模厚度，而在于与实体经济共生的根系深度。

从2024年财报数据看，桂林银行 “区域聚焦 + 特色突围”的战略在资产负债结构中清晰显现。

营收利润双升彰显运营成效。截至2024年末，桂林银行集团资产总额达5764.47亿元，较年初增长6.23%；存款总额3917.78亿元，较年初增长3.47%；贷款总额3602.80亿元，较年初增长10.93%；全年实现营业收入120.54亿元，同比增长4.88%；净利润23.20亿元，同比增长5.80%。此外，桂林银行并表口径资本充足率为11.74%，拨备覆盖率为131.76%，拨贷比为2.29%，均优于监管要求。

当多数城商行在“资产荒” 中面临资产端投放乏力时，桂林银行的贷款增长曲线显得尤为亮眼。截至2024年末，桂林银行集团贷款总额达3602.8 亿元，较2020年初的1703.81亿元增长111.46%；桂林银行贷款总额达3311.58亿元，较2020年初的1521.71亿元增长117.62%。其中，县域贷款超过同期全行各项贷款增速66.13%，超过同期全区县域贷款增速90.51%。通过“产业金融 + 供应链服务”，桂林银行为横州茉莉花、梧州六堡茶等72个“桂字号” 特色产业量身定制金融方案，不仅实现农产品销售额11.39 亿元，更构建起 “生产-加工-销售” 的全链条金融服务闭环。

业务逻辑解析：差异化战略构建护城河

桂林银行的竞争优势，藏在大街小巷的社区支行与田间地头的服务点里。

683家社区/小微支行星罗棋布，数量位居全国城商行第一，6000多个农村服务点纵横交错，共同编织出密集的线下服务网络。2020年时桂林银行已设立279家社区/小微支行，如今当同业收缩网点，该行却以145%的增速扩张社区阵地，将每个社区支行都打造成为便民服务驿站，实现社保代缴、养老认证、便民缴费等60余项民生服务“一站式办理”，打造“最后一公里”便民生态圈。同时联合广西金融与经济研究院成立 “社区金融与基层治理研究中心”，加强产学研融合，推动金融资源向社区网格覆盖。

乡村金融领域同样展现出桂林银行深耕“产业金融” 的功力。从六堡茶的渥堆发酵车间到甘蔗地的双高基地，从茉莉花田的物联网大棚到螺蛳粉的中央厨房，每个生产环节都嵌套定制化信贷产品。截至2024年末，桂林银行县域贷款余额1097.99亿元，涉农贷款余额833.79亿元，较2020年分别增长了144.72%和131.39%，不仅解决了农产品种植、加工环节的融资难题，更通过供应链金融打通销售渠道，形成“金融支持产业、产业反哺金融” 的良性循环。截至目前，桂林银行已率先落地全区首笔 “桂惠贷-设施农业贷”“桂惠贷-玉林芳香贷” 及广西首批六堡茶气候富农贷，金融服务覆盖广西三分之一的农业产业化龙头企业。

这些高频次的服务互动，本质上是桂林银行“金融服务场景化”的进阶，既降低获客成本，又提升客户转换壁垒，堪称地方银行“接地气”的典范。

随着RCEP时代的到来，这家银行的区位基因也被激活。依托广西沿边区位优势，桂林银行联合南宁五象新区管委会共建全国越南盾现钞调运中心，打造全国唯一一家单币种现钞跨境调运功能性总部，年内共计调运251亿盾越南盾现钞，累计跨境调运外币现钞总量居广西第一。在区域战略支持上，桂林银行将金融服务嵌入地方重大战略，累计支持广西重大项目563个，授信规模近千亿元，其中支持“中国-东盟产业合作区” 项目266 个，形成业务拓展与政策扶持的良性互动。

“五篇大文章”落地卓有成效

在全国性银行加速下沉、金融科技迅猛发展的背景下，地方银行要想突出重围，必须走出一条特色化发展之路。

桂林银行以金融“五篇大文章”为发力点，将区域发展命题转化为具体金融解决方案，其中科技金融与绿色金融的突破尤为值得行业研究。

在科技金融布局上，桂林银行通过设立11家科技支行，构建起“科技型中小企业-高新技术企业-瞪羚企业”金融支持生态链，针对科创企业轻资产、高成长的特性，创新推出知识产权质押、股权质押等新型融资工具，打破传统信贷依赖固定资产抵押的局限。2024年数据显示，桂林银行科技型企业贷款余额301.13亿元，同比增长32.72%，累计支持953户科创企业，其中不乏深耕生物医药、数字经济领域的专精特新 “小巨人”企业。

这既得益于广西建设面向东盟的科技创新合作区的政策东风，更源于每个科技支行配备兼具金融知识与产业洞察力的团队，为企业提供从研发投入到成果转化的全流程融资支持，体现了区域银行贴近客户的灵活性。

在绿色金融布局上，桂林银行将“绿水青山就是金山银山” 的理念转化为具体金融实践，积极探索“生态广西、绿色乡村”绿色金融特色发展模式。

2024年，桂林银行落地的全国首笔 “生物多样性保护 + ESG可持续发展挂钩贷款”，创造性地以企业生物多样性保护的贡献程度，以及可持续发展的实施效果作为贷款审批和利率优惠的重要依据，有效激励企业积极落实生物多样性保护和可持续发展，为金融助力产业转型发展提供了新的思路。同时，该业务案例获得多项荣誉和广泛好评。

截至2024年末，桂林银行绿色贷款余额突破416亿元，同比增速达到20.08%，稳居广西地方法人金融机构首位。值得关注的是，其制定了全国首个绿色服务乡村振兴示范点企业标准《桂林银行绿色服务乡村振兴示范点建设指南》，将绿色理念融入乡村振兴，持续推动渠道、人员、资金向乡村下沉延伸，搭建城乡融合的绿色金融特色服务渠道。截至2024年末，该行创新打造绿色乡村振兴示范点79家、“碳中和”网点6家，在全区设立49家绿色金融专营机构，实现广西绿色金融改革创新示范区全覆盖。

向下扎根，向上共生。

在金融行业竞争日趋激烈的当下，地方银行的价值从来不在于规模排名的比拼，而在于能够扎根基层，深入到大行难以触及的角落，以敏锐的洞察力理解本土企业的细微需求，将区域特色巧妙转化为契合市场的金融产品，成为地方经济发展中不可或缺的“毛细血管”。

回首过去五年，桂林银行的财务报表上，资产规模、盈利数据不断提升，这些指标的变化见证着其发展的轨迹。然而，比数字更珍贵的，是始终坚守的“立足桂林、深耕八桂” 初心。

从2020年到2024年，桂林银行在资产规模实现稳健增长、盈利质量持续优化、风险管控扎实有力，每一步的稳步提升，都深刻诠释着地方银行深耕区域的发展智慧，即在业务上扎根社区乡村，在产业上绑定特色经济，在科技上聚焦场景落地，在自己的 “一亩三分地”里，种出最具生命力的金融生态。

当桂林银行将每一寸土地的金融需求吃透做深，这种“精准聚焦、精耕细作” 的战略，不仅构建了自身抗周期的发展韧性，更为同业提供了可参考的路径。