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文｜李意安

八月末，浦发银行交出了2025年中期业绩答卷。

报告显示，截至6月末，该行总资产规模达9.6万亿，存贷款总额分别增长8.71%和4.51%，负债结构持续优化；营业收入905.59亿元，同比增长2.62%；实现归母净利润297.37亿元，同比增速达10.19%，利润增速大幅领先于营收，经营质效显著提升。

而半年报中最大的亮点，则是资产质量全面向好：不良贷款率降至1.31%，拨备覆盖率提升至193.97%，双双达到近十年最优水平。

这与浦发近年来坚定推进的“数智化"转型不无关系。

2023年，浦发银行正式启动"数智化"战略，并于2024年进一步将其作为全行核心战略贯彻落实。这份中报或许可以作为一份系统性报告，成为外界观察浦发银行转型进程的一个重要参照。

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从"数字化"到“数智化”

在利率市场化持续深入、金融脱媒加剧以及科技公司跨界竞争的多重压力下，银行业的传统增长模式遭遇严峻挑战。净息差持续收窄、资产质量承压、客户需求日趋多元，要想实现逆风翻盘、重塑内在竞争力，唯有押注科技。

浦发银行对“数智化”战略聚焦并持续加码，并非一时兴起，而是多重行业变局之下的必然选择。

在银行大面积开启科技转型的过去十年里，真正能够实现技术与业务深度融合的银行却是凤毛麟角。要真正实现这一目标，需要的不仅仅是科技侧真金白银的投入，更重要的是从全行架构层面进行深入且具体的布局。需要穿透组织阻力、打通数据孤岛，甚至需要在一定程度上重塑原本的利益分配机制。这无异于一场“自我革命”，也是传统银行科技转型的真正难点。

不破不立。在这场比拼中，较量的是前瞻性的判断和押注未来的魄力。如果我们将浦发银行放到整个银行业科技转型中观察，它是一个非常好的样本。

与早期的数字化不同，“数智化”不再局限于业务流程线上化或单一功能优化，而是将数据与智能技术深度融入银行前中后台所有核心决策与流程。浦发银行将“数智化”战略锚定于“五数”能力体系与“五大赛道”的核心框架，构建了数字基建、产品、运营、风控和生态五大能力，聚焦科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融和财资金融五大领域。这种“能力+场景”的双轮驱动模式，全面推动数据要素的价值释放。

从浦发银行的战略沿革来看，从“科技赋能”到“数智驱动”，其对科技的理解也在逐步深入。技术从一种赋能工具，变成了重塑业务发展逻辑的核心力量。

尽管全面启动“数智化”转型仅一年半，但凭借多年积累的技术势能与人才储备，浦发持续在基础设施、研发创新、生态合作等领域发力，重点布局大数据、云计算和人工智能等核心技术。通过持续的数据治理与组织架构调整，逐步打通内部数据隔阂，为智能化应用扫清障碍。

以“浦银智启”大模型为例，该系统已在风控与营销中实现规模化应用，可实时处理海量数据并输出精准决策，使数据从事后分析工具转变为驱动业务的前台引擎。

在技术设施层面，浦发建成“算力、算法、平台、知识”四位一体的企业级数智基座，构建全栈国产化算力平台与开源大模型金融应用，形成“浦银智启”模型矩阵，并初步建成千万级企业知识库。分布式架构也已基本成型，“一云多芯”金融云平台具备大规模资源并发和弹性伸缩能力。

技术团队的角色发生深刻转变，从传统支持转向与业务部门共创。例如在“浦链通”供应链平台开发中，科技与业务团队深度融合，共同设计架构与流程。总行设立模型管理委员会，并在重要业务赛道设立领导小组，总分协同的管控架构确保数智战略有效落地和战略的连续性。

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重塑内在增长逻辑

历经一年半的全面推进，浦发银行的“数智化”转型已进入回报期，多项经营数据开始释放积极信号。

最直观的体现，就是不良数据的全面压降。银行做的是顺周期生意，很难完全规避系统性风险，真正的能力体现在如何平滑风险。经过一年多的实战检验，浦发在科技金融、供应链金融、跨境金融等重点领域的不良率均已控制在极低水平。

其中智能风控系统的突破尤为关键。浦发银行的智能风控系统通过对政务、税务、社保等多维数据的交叉验证，将不良贷款预警准确率大幅提升40%。这背后，其实是浦发多年来持续推动数据治理、与政府部门共建合作机制的成果，并非一蹴而就。

当然，不良数据的压降，不能仅靠“止血”，还得会“造血”。

造血第一步，是夯实自身基本盘。区域而言，浦发银行发挥上海腹地的区位优势，加强对长三角基本盘的深耕，2025年中报显示，浦发银行长三角地区贷款余额1.98万亿元，占全行35%；行业来看，对公业务一直是浦发银行的基本盘，截至6月底，制造业中长期贷款增速11.11%，显著高于行业平均。

夯实优势领域的同时，“数智化”重点布局的五大赛道，也在逐渐成长为新的业绩引擎。

中报显示，科技金融方面，服务覆盖70%以上的科创板上市企业，贷款余额突破万亿，在股份行中遥遥领先；供应链金融平台“浦链通”已连接2.7万家企业，业务规模3582亿元，同比爆发式增长382.82%，真正实现了“科技—生态—增长”的正向循环；跨境金融借势人民币国际化，结算量2.06万亿元、同比增长33%，FT账户存款余额585亿元持续领跑市场，此间当然得益于上海国际金融中心的区位红利，但也离不开浦发自身在产品体验上的持续迭代；绿色金融余额6719亿元，增速17.75%，工业低碳转型贷款等创新产品既符合“双碳”方向，也贡献了可观溢价。

利润能力的稳步提升，不仅反映在营收与净利润的持续增长上，也切实提升了银行的风险抵补能力。

前路漫漫，道阻且长。但对浦发而言，“数智化”早已不再是选择题，而是其破局的关键一步，它已经内化为一种深刻的竞争力，正在切实重塑银行增长的内在逻辑。