年底一些选择的看法
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无操作，今晚要飞一个很长的航班，在机场找到一个很大很大的muji，很舒服，先把今天的文写了。
距离2025年结束，不算今天，只有2天了。临近年底，有的工友纠结是否要交今年的个人养老金。我正好之前研究过，说说我的个人看法吧。
如果你的投资主要集中在国内的基金、理财，没有其他方向，那个人养老金无疑是非常好的选择。缴纳个人养老金可以帮你免一部分个人所得税，具体和你的工资基数有关。但要注意，领取时，本金和收益都要交税，起征点为0，最低税率为3%。而且类似个人所得税，是阶梯税率，每月领取越多，税率就越高，最高也是45%。
如果你的投资方向比较多元，像我一样，流动资金的大头是投向西落等等，那我不建议你买个人养老金。主要原因是个人养老金的投资方向，全部局限在国内，长期投资收益率很难和西落媲美。即使你工资基数很高，缴纳时一次性能免除20%甚至更高的税（变相等于收益），但这个钱一直锁定到退休才能领取，中间漫长的几十年，累计收益将远远低于西落。
之前算清楚这笔账后，我自己是选择完全不交个人养老金的。仅供大家参考。
临近年底，很多工友还有另一个纠结点，就是外汇额度要不要用。主要的担心点是汇率，RMB继续升值，美元继续贬值。
我的看法是，如果你有多元投资需求，境外几乎不认人民币，只认美元、欧元等全球货币；亦或者以后孩子教育需要。有这几种需求的，通常一年5w美元都不太够，你个人兑换额度是最安全也最方便的，我建议用满你每一年的外汇额度，无脑兑换。不要过于纠结短期汇率，你预测不了，汇率的影响也弥补不了东升跟西落长期投资收益间的鸿沟。
如果你只是想炒外汇，赚汇率差，那忽略前面的建议。但我非常不建议用个人钱炒外汇，因为汇率极难预测，多做几年你们自然就能明白。大家还记不记得，去年底今年初，多少专家预测今年美元兑人民币会持续上升？结果呢，今年走势完全反过来，美元一路下跌，最新是在7附近。
本周比较大的一件事是美联储公布会议纪要，大家可以关注下对明年政策的口风。另外鲍师傅正常是到明年5月任期结束，但老特有可能公布下一任美联储主席人选，大概的人选在凯文·哈塞特（概率最近下降到约4成）、凯文·沃什（概率最近上升到3成）之间产生。其实谁都无所谓，大家不用过于关注明年是降2*25bp还是4*25bp。你们看今年知道最后三次美联储会议才降息，影响前面9个月的上涨了么？
今晚要红眼航班了，我先眯会，88工友
$苹果(AAPL)$ $英伟达(NVDA)$ $美国运通(AXP)$
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