社区

所谓经营的“确定性”，是在变化中仍然知道什么事情值得长期坚持。

对于桂林银行来说，这样的坚持已经持续了十多年。

从2014年发展社区金融，到后来不断把服务网络向县域、乡镇和乡村延伸，十多年间，社区金融和乡村金融逐渐成为桂林银行鲜明的经营底色。一家社区支行、一个乡村里的服务点，很难马上算清回报，但当客户、账户和服务关系一点点积累，长期投入也就有机会变成经营基础。

近五年的业绩，恰好提供了一个观察窗口。

2021年至2025年，桂林银行并表资产总额、发放贷款和垫款净额年均复合增长率分别约为7.97%、11.97%。2026年上半年，资产总额进一步增至6267.13亿元；营业收入69.51亿元，同比增长4.62%；净利润18.36亿元，同比增长0.46%。

规模还在增长，利润却有起伏。也正是在这种时候，那些长期坚持的东西更容易被看见。 

“乡村金融+社区金融”的双轮驱动方向没有因为市场环境变化而摇摆；经营半径不断下沉，风险管理的制度和技术也逐渐跟上节奏；与此同时，金融“五篇大文章”也在从政策要求变成一笔笔具体业务，逐渐落到产品、客户和场景中。

这些最终都明确指向：长期做正确的事，才可能变成一家银行真正的确定性。

第一重确定性：战略的坚持——双轮驱动，扎根不摇

未来相当长一段时间，县域、乡镇和农村，依然是金融资源需要继续抵达的地方。

近几年，从乡村振兴到城乡融合，县域在经济发展中的位置被越来越具体地界定。《乡村全面振兴规划（2024—2027年）》提出，要率先在县域内破除城乡二元结构，把乡镇建设成乡村治理、农村服务和乡村经济的中心，并构建“以县城为枢纽、以小城镇为节点”的县域经济体系。到了2026年，中央一号文件继续强调农业农村优先发展、城乡融合发展，并提出保持金融支持等政策总体稳定。

桂林银行扎下去的地方，恰好就在这条长期主线上。一头向县域、乡镇和农村延伸，一头深入城市社区，把金融服务放到居民和小微企业身边。

这条路并不是最近几年才开始走。2014年，桂林银行首批10家社区支行开业；2019年，服务乡村振兴上升为全行战略，开始搭建“市—县—乡—村”四级服务网络；2020年，又进一步提出打造“服务乡村振兴的银行”。此后，“社区金融+乡村金融“逐渐汇成今天的“双轮驱动”。

放在广西，这种选择又有更现实的土壤。2025年，广西GDP达到2.97万亿元，其中第一产业增加值占比约15.6%；今年，广西又深入实施《县域经济“创先争优”三年行动方案（2026—2028年）》。对于一家扎根广西的城商行来说，县域和乡村是地方经济中一块足够大、也需要长期经营的基本盘。

今年上半年的数据摊开看，“双轮驱动”的增量首先出现在县域和社区。到6月末，县域储蓄余额836.06亿元，较年初增加85.23亿元，增速11.35%；社区/小微支行储蓄存款余额1256.43亿元，较年初增加120.45亿元，增速10.60%。

一个有意思的变化是，最近两年，桂林银行的网点数量已经不再扩张。社区/小微支行从2024年末的683家，调整至2025年末的681家，今年6月末进一步变为674家。网点少了一些，存款还在增加，说明这套模式正在从“铺网络”转向“经营网络”。

缴社保、办银行卡、养老服务、日常支付，单笔业务并不起眼。但客户一次次进入网点和服务点之后，服务关系才可能逐渐变成账户关系，再沉淀为存款和更多金融需求。

我们把桂林银行近几年的财报连起来看，会发现资金也一直沿着实体信贷主业向前走。2021年至2025年，其并表发放贷款和垫款净额从2421.30亿元增至3802.97亿元，年均复合增长率11.95%，明显快于同期资产规模7.97%的增幅；到今年6月末，发放贷款和垫款净额又进一步增至4022.29亿元。

客户留下来之后，下一步是效率。桂林银行并表成本收入比从2022年的40.30%降至2025年的37.27%；今年上半年又从上年同期的30.65%降至26.41%。几年数据放在一起看，经营效率整体是在改善的。

所以，桂林银行的第一重确定性，就是坚持“双轮驱动”，长期服务县域、乡村和社区里的基层客户。过去铺下去的网络，正在逐渐沉淀为客户、存款和经营效率；而这条路，也与乡村振兴、城乡融合和广西县域经济发展的长期方向相吻合。

第二重确定性：合规与风控——底线思维，护航远行

一百多年前，经济学家弗兰克·奈特在《风险、不确定性与利润》中，专门区分了“风险”和“不确定性”。真正的不确定性很难提前计算，但风险可以识别、衡量和管理。

这几乎就是银行每天都在做的事。

一家企业未来会不会违约，本来存在很多未知。而银行的授信调查、评级、担保、贷后管理和资本约束，都是在不断缩小未知的范围，把它变成银行能够判断和承受的风险。

对于桂林银行来说，这一点尤其重要。前面提到，桂林银行的服务网络已经深入社区、县域和乡村，网点和客户越往下沉，管理半径越长，对风控能力的要求也就越高。

从近五年年报关于风险部分的表述看，这条变化也很明显。从早期以制度建设、内控合规为主的基础风控，逐步走向风险偏好前置、科技预警介入、重点领域主动防控的前瞻式风控。风控的重心，也从搭体系、建制度，逐步走向更主动、更精细、更前瞻的管理。

这种变化最终要落到最基层的业务里。以农村普惠金融综合服务点为例，桂林银行持续围绕服务点准入、档案、置换和退出等环节建立健全制度文件，不断升级、优化系统预警模型，通过定期开展服务点年度专项排查、常规化开展服务点月度检查等方式加强风险预警和防控。服务网络铺得越深，制度和风险管理也要跟着覆盖到更细的环节。

与此同时，技术开始更多进入风险管理流程。例如，针对小微客群“短、小、频、急”的融资特点，桂林银行以数字化工具破解痛点，自主研发的小微智慧风控系统整合多维度数据，自动生成初筛、流水、征信等解析报告；今年上半年，授信AI报告智能体累计生成近2000份授信审查报告，可以自动校验信息完整性、逻辑一致性和潜在风险点，撰写效率提升约25%；客服质检则实现100%全量自动化质检，完成从”事后抽检“到”事前预警、事中干预“的根本性改变，累计自动分析录音超过32.5万份，输出7000多条投诉、舆情类预警分析报告。

这其实是“双轮驱动”的另一面：业务和服务往下沉，制度、模型和技术也必须一起往下沉。

今年上半年，几个核心指标整体保持平稳。截至6月末，桂林银行本行口径不良贷款率为1.68%，与2025年末持平，关注类贷款占比由2.75%降至2.56%。资本充足率由上年末的11.34%升至11.70%，流动性比率由上年末的82.78%升至98.56%，流动性覆盖率由207.49%升至373.56%。

增长可以有快有慢，但把风险看住、管住，始终是一件长期确定的事，这是桂林银行的第二重确定性。

第三重确定性：金融“五篇大文章”——多点发力，服务实体

把视线从"守住"移向"生长"，桂林银行把行动方向放在了金融"五篇大文章"上。

“五篇大文章”是国家金融资源重点支持的方向，落到广西，又与当地产业升级和客户需求发生了具体连接。2026年，广西集中资源发展有色金属及关键金属材料等十大现代化支柱产业。

对桂林银行来说，沿着金融“五篇大文章”配置资源，既顺应了政策方向，也能在广西产业转型中找到更具体的业务落点。

截至今年6月末，桂林银行金融“五篇大文章”领域贷款余额达到1312.44亿元，年内累计投放542.90亿元。

最明显的变化，是金融资源开始更多跟着广西的产业升级走。6月末，桂林银行科技型企业贷款余额达到407.77亿元，较年初增加14.03亿元；上半年又落地广西首批“金融惠企—科创贷（研发贷）”，把服务进一步推到企业研发环节，与广西重点发展的新产业形成衔接。

绿色金融则更多沿着广西的产业和生态禀赋往深处做。桂林银行围绕广西的生态资源，将业务持续拓展到转型金融、生物多样性金融等领域。2025年，该行落地广西首笔基于转型方案的建材行业转型金融贷款，此前也落地过应用铝产业转型金融目录的相关贷款。今年6月末，绿色贷款余额已经达到477.90亿元，其中生物多样性贷款160.88亿元。

科技解决产业如何“向新“，绿色回答产业如何”向绿“，两者最终都落在广西实体经济转型中。产业之外，还有一部分更长期的需求，来自数量庞大的小微经营主体和居民客户，这也接上了桂林银行多年下沉县域、乡村和社区积累的基础。

今年上半年，桂林银行普惠型小微企业贷款余额397.06亿元，累计向小微企业发放无还本续贷72.56亿元、惠及1724户；县域贷款余额达到1191.95亿元。

同时，随着人口老龄化，居民对银行的需求开始从存取款、理财进一步延伸到养老、健康和生活服务。桂林银行此前推出“桂享银龄”品牌，把适老化网点、养老金融产品与课堂、助餐、健康养生等社区场景连接起来。

数字金融贯穿在这些业务之中。今年上半年，桂林银行累计落地46项大模型AI应用，调用量超过170万次，进入授信审查、客服质检、数据管理和内控等环节。

顺着这些需求，把自己熟悉的客户、产业和场景继续做深，是桂林银行给出的第三重“确定性”。

结语

十多年前，桂林银行开始把网点和服务往社区、县域和乡村扎。后来，这些服务触点逐渐沉淀成客户和存款；经营半径越来越长，制度、风控和技术能力也跟着一点点补起来；到了今天，科技、绿色、普惠、养老和数字金融，又为下一阶段的资产和客户提供了新的方向。

这份“确定性”最终还是会落到城商行最朴素的定位——服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济。

回头看，这些事情并不复杂，甚至很多都见效很慢。

所谓经营的确定性，或许就是如此：不要求每一步都踩中风口，也不要求提前知道未来的答案，只要能够辨认出那些长期正确的事，然后一直做下去。

时间会带来很多变化。而“值得托付”，或许正来自这种长期不变的确定性。