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做过甲状腺癌手术，还能不能买重疾险？

今年6月，37岁的陈女士（化名）在手术后向慧择顾问提出了这个问题。

一次没有马上成交的非标体咨询

据了解，慧择顾问在接到咨询后，并未直接推荐产品，而是先向核保部门进行了确认。

回复是：以目前情况，暂时没有合适的重疾险产品，建议先不投保。

取代重疾险的，是免健康告知的百万医疗险和意外险。至于重疾险，则被记录为两年后再行评估的事项。

这一处理在短期内拒绝了一笔可能的业务，却避免了另一种结果：若为健康状况复杂的客户强行投保重疾险，通常需要经历填写健康告知、提交病历、体检、等待核保结论等环节，耗时约一至两周，最终结果可能是除外承保或拒保。除时间成本外，还会在保险公司留下核保记录，影响后续投保。

在方案中，陈女士的重疾险并没有被删除，只是被延后。

一张覆盖全家的非标体保障图

和大多数家庭类似，陈女士家购买保险也以"想起一项买一项"的方式积累起来的。

正常情况是，孩子出生时买重疾险，自己体检异常后买医疗险，父母年长后买意外险。其结果是保障责任相互重叠，而真正的缺口未被覆盖。国家金融监督管理总局数据显示，2026年一季度，保险公司原保险保费收入2.3万亿元，同比增长6.2%。保费增长的同时，家庭保障配置的结构性矛盾依然存在——重复配置与关键缺口并存的现象并不少见。

而慧择推出COMT服务正是希望打破这一家庭保障配置惯性的桎梏。

给陈女士推荐完百万医疗和意外险，顾问按照慧择的COMT工作流程，主动问询了其家庭保障的情况。

陈女士的家庭结构是这样的：本人37岁，甲状腺乳头状癌术后，另有子宫肌瘤；丈夫36岁，身体健康，是家庭主要收入来源；女儿5岁半，幼年因肺炎住院时提示腺样体肥大；儿子2岁半，健康；父亲61岁，患有高血压、高血脂、高血糖及2型糖尿病；母亲60岁，脑部有小囊肿，曾出现面瘫。

六名家庭成员中，三人的健康状况在保险行业被归为"非标体"，即因既往病史或体检异常，难以按标准费率承保的人群。这类家庭通常被视为承保难度较高的对象。在这方面，慧择的合作保险公司有159家，覆盖健康、意外、养老、储蓄等全险种。作为保险经纪平台，其顾问在方案设计中代表投保人立场，而非保险公司立场，可以为此类家庭客户挑选合适的保险产品。

慧择顾问将陈女士的家庭数据输入"彗星AI规划系统"，在数分钟内生成一份覆盖全部家庭成员的方案，列明每个人的险种、保额、保费与保障期限，并自动识别三项内容：哪些成员可按标准体承保、哪些需要采用免健康告知产品、哪些成员可以组成家庭单投保。

方案交付后，陈女士自行提出了三处调整：为自己增加一份寿险，为父母增加意外险，同时删去丈夫的意外险和医疗险。这一调整意味着，在慧择的引导之下，她的关注点已从"买一份重疾险"转向"主动看整个家庭的保障结构"。

一笔一笔匹配个性化的人工服务

在慧择的COMT服务体系中，方案的提出只是起点。

在顾问和陈女士的共同推进下，该家庭的投保分三批逐单推进：两名子女的健康体保单先行落地；随后是陈女士与父母的免健康告知百万医疗家庭版，三人共同投保；她本人的重疾险排在两年之后；父母的意外险及丈夫的加保仍在跟进中。

具体到服务细则，举例来说——投保推进过程中，陈女士提出了疑问：父亲有高血压，是不是就不能报销了？

她此前对"免健康告知"产品的理解是"什么都能报"，对"重大既往症不予保障"的理解则是"有高血压就不保"。

这两种理解都不准确。

平台顾问解释，只有高血压伴有并发症时才构成重大既往症。若仅是血压偏高，未出现心肌梗死、脑出血、肾病、视网膜病变等并发症，则属于一般既往症，在保障范围内。

条款表述的差异，直接决定了这名61岁的老人能否获得保障。

此外，非标体人群在投保时面临的另一重不确定性，是产品的续保稳定性。据介绍，多数免健康告知类医疗险为非保证续保产品，一旦停售，投保人将无法继续投保。

这一风险在投保前被明确告知：产品停售面向所有投保人，不针对单个客户；若为产品升级，影响相对有限；若彻底停售，则需要更换产品。

而且，服务并非在投保完成后即终止。

在客户重点关注的理赔环节，慧择"小马理赔"团队由保险、医学、法学等背景的专家组成，人均从业年限超过5年。《小马理赔2025年度服务报告》显示，2025年全年，慧择协助17.28万名客户获得赔款共计7.39亿元，理赔满意度超过98%。对于超过60天未获赔付的案件，平台可在取得客户授权后先行垫付。

慧择还建立了"终身规划复诊"机制，根据家庭结构与财务状况的变化，主动更新《家庭保障规划报告》并动态调整方案。2026年一季度，慧择长期险保单的13个月继续率为97.2%，25个月继续率为98.9%；截至2025年，平台累计投保客户超过1200万，长期险客户继续率持续高于95%。

这些能力在投保时并不显性，却关系到保单在需要使用时能否兑现。

六周后，陈女士的六口之家落定了6张保单，她本人的重疾险不在其中。

一单从产品匹配到专业规划，长达终身的服务

回顾整个服务流程，核心问题并非"购买哪款产品"，而是三个更靠前的问题：谁现在可以投保，谁暂时无法投保，谁需要在条件变化后再行评估。

这三个问题明确之后，产品选择成为最后一步。

2026年，慧择正式发布COMT体系，全称为"家庭全生命周期风险保障规划专业标准"（Client-Oriented Management & Tracking）。据介绍，这是行业内首个将AI风险识别、全维保障覆盖、全生命周期管理与定制规划融为一体的家庭保障服务框架。

该体系包含四个维度：

C，即Comet（彗星AI系统）——基于千万级客户数据训练的智能规划引擎，用于识别家庭风险缺口。慧择披露，2025年由AI驱动的规划方案，使新客户自主投保率同比提升50%。

O，即Overall（全维覆盖）——将健康、意外、财务安全、资产配置与养老规划纳入统一框架，方案定制遵循"保障充足、性价比高、切实可行"三项原则。

M，即Multi-life（全生命周期服务）——覆盖从婚前、育儿、中年到退休的各阶段，并建立动态调整机制。

T，即Tailored（定制规划）——由经过体系化培训的专业顾问提供一对一服务，交付涵盖风险诊断、方案定制、产品筛选与长期维护的完整规划。

支撑这一体系的，是慧择近二十年的业务积累。公司成立于2006年，持有保险经纪、保险代理、保险公估三张牌照，在全国主要城市群设有20个分支机构，服务家庭数量超过1280万。平台拥有数千名保险顾问，从业年限普遍在5至10年；产品解读团队由北美精算师、资深保险咨询顾问、核保专家、理赔专家、医学专家及法律专家组成。

技术投入也在同步推进。慧择的智能核保系统可在1分钟内出具预核保结论，且不留拒保记录。2026年初，平台完成了保险中介行业首例全程由AI智能体完成的理赔审核，结案时间缩短至23分钟。AI版APP日均服务用户数超过1.5万人次，提供7×24小时咨询服务。

一条尚未完全闭环的COMT服务任务

截至目前，陈女士本人的重疾险仍然空置，等待两年后的再次评估。

但在COMT服务下，这个六口之家的保障状态已经发生了变化：两名子女的重疾、医疗与意外保障已经落地，三位非标体成员的医疗与意外保障已经就位，剩余部分按时间表推进。

陈女士也已向平台提出，希望慧择顾问为自己的弟弟也做一份保障规划。

本案例为真实服务案例，客户为化名，已做隐私脱敏。每个人健康状况不同，能否投保以保险公司核保结论为准；具体保障责任与免责条款以保险合同为准。保险产品由保险公司承保，慧择为保险经纪公司。