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01、投诉 近日，据界面新闻报道：分期商城桃多多的商品在溢价20%，叠加24%的分期利率后，使得用户实际融资成本远超监管红线。 除此之外，还有用户在黑猫投诉称桃多多存在暴力催收，售卖假货，收取担保费等现象。 1月6日，有用户表示，在桃多多购物商城用额度购买的海蓝之谜精粹水，在鉴定时被发现是假货。但对此，桃多多并未处理。  另有用户投诉，在该平台黄金分期时被收取担保费；还有用户透露在桃多多购买的价值3341元手机，收到货是才发现是翻新机，且价格远高于市场价。 零点财经下载桃多多APP后，随手点击购买一款价值5924元的手机，选择分期立即购买，平台匹配的产品为聚好借，最低年化利率（单利）为24%。 从付款页面来看，购买该款手机若选择分期付款，可6期还清，每期付款1057.59元，年化利率为24%，妥妥的顶格放贷。 前插行后插行公开资料显示，聚好借的主体公司为广州市聚富互联网小额贷款有限公司（下称：聚富小贷），2025年8月，该公司刚获得广州市地方金融管理局高级人员变更批复。 聚富小贷成立于2017年5月，注册资本3亿元，法定代表人为翟美卿，由深圳市前海香江金融控股集团有限公司100%持股。 除聚好借之外，2025年该公司还注册了商标聚合借、聚融易，聚富钱包。 目前，聚好借已因违规操作被用户投诉。 有用户表示，2025年10月9日在聚好借APP，通过第三方平台吉财赋、云起花借款4000元，申请12期还款，结果平台仅给分了2期，且是15天还一次，每期除利息之外，还需额外缴纳700元的的服务费，两期高达1400元，据此计算，若刨除利息，只算每期服务费，则单利年化利率为719.05%，复利年化利率为22500% 。 还有用户称下载APP后，被恶意引导开通1999元的会员。 桃多多为该类平台引流，可见其对合作机构的审核并不严谨。 02、背景 去年10月，助贷

文：宛宛 2025年末至2026年初，中信银行正经历多重挑战交织的关键期。 一方面，收官前夕重大人事变动落地，原行长芦苇任职仅8个多月便因工作调整辞职，随后确认将赴邮储银行出任行长（任职资格待核准）。 另一方面，一场覆盖多区域、多业务线的监管处罚风暴同步袭来，多地分支机构密集被罚，罚金与问责力度凸显监管高压。 与内控合规问题相伴而来的，是中信银行零售业务转型的困境。 对公业务作为营收的核心压舱石，表现持续强势，营收贡献稳定在45%左右；反观曾被寄予厚望的“零售第一战略”，推进成效不尽如人意，零售板块营收占比超50%的目标至今未达成，还叠加着零售贷款不良率持续攀升的压力。 多重压力之下，这家资产规模逼近十万亿元的全国性股份制银行，正面临内控整改与业务转型的双重考验。   01     多地分支机构被罚、内控问题凸显   岁末年初，中信银行正遭遇一场覆盖多区域、多业务线的监管处罚风暴。 短短一个月内，这家资产规模超9.5万亿元的全国性股份制银行，其内控短板与合规隐患被集中曝光，折射出严监管常态化背景下，部分银行“重业务、轻合规”的发展模式仍未实现根本性扭转。 2025年12月底至2026年1月初，中信银行在江苏、陕西、山东、河北等多地分支机构接连收到罚单。 1月6日，沧州金融监管分局披露的行政处罚信息显示，中信银行沧州分行因保险代理销售环节录音录像管理不到位，被处以20万元罚款。 这一“单点警示”式罚单，仅是此次处罚风暴的缩影。值得注意的是，2025年12月底江苏地区的集中处罚，更堪称对该行违规行为的全面筛查。 此次处罚覆盖南京、泰州、盐城、徐州四地共8家分支机构，机构合计罚金高达660万元，相关责任人个人罚金累计达76万元，形成“机构+个人”的双重问责。 从违规事由来看，呈现出鲜明的“多领域交叉、全流程失守”特征。 信贷管理领域，贷款发

快手正以“增资 + 清退”的组合拳，在互联网金融赛道突围。 2025年12月底，广州快手小额贷款有限公司（简称“快手小贷”）的注册资本从5亿元增至10亿元。 而在此之前的9月，其母公司北京云掣科技有限公司（下称“云掣科技”）的注册资本刚从12.55亿元增长至22.55亿元。 快手布局金融赛道的底气来源于自身的流量优势。 数据显示，2025 年第三季度，快手日均活跃用户达4.16亿，月均活跃用户突破7.31亿，电商交易总额（GMV）更是高达3850亿元。 值得一提的是，快手高级副总裁王剑伟曾公开透露，快手平台每周观看财经内容的用户规模达1.6亿人次，且这部分用户的金融广告转化率是普通用户19倍。   01、增资保牌的无奈   作为快手手握网络小贷牌照的核心载体，快手小贷的发展轨迹颇具看点。 这家成立于2016年1月的公司，由快手关联企业北京云掣科技有限公司全资控股，其前身为欢聚时代旗下的广州欢聚小额贷款有限责任公司，2024年3月被云掣科技全额收购后，正式纳入快手金融版图。 业内人士表示，快手小贷此次增资，看似是加码小贷业务，实则是在行业强监管与头部玩家双重挤压下的被动防御。 首先，从监管层面来看，行业合规门槛正持续抬高。 央行、金融监管总局近期联合印发小贷行业发展指引文件，明确划定两条红线：一是小贷公司需停止新发综合融资成本超24% 的贷款；二是要求 2027 年底前，全部新发贷款成本需压降至1年期LPR的4倍以内 (按12月最新报价计算，对应年化利率约为12%)。 这一政策直接压缩了小贷行业的利润空间，倒逼平台加速合规转型。 其次，从市场竞争维度考量，快手小贷的资本体量与互联网大厂同行的差距悬殊。 当前，行业注册资本排名前三的小贷公司分别是字节系的中融小贷、腾讯系的财付通小贷、平安系的金联云通小贷，其注册资本分别为190亿元、150亿元，10

近日，多方信息显示，温州市亿兆小额贷款股份有限公司（以下简称“亿兆小贷”）因涉嫌在账簿上不列或少列收入，被罚款超11.6万元。 图片 企查查显示，该公司成立于2010年3月24日，公司注册资本金2亿元。曾荣获“浙江省优秀小额贷款公司荣誉称号”、温州经济技术开发区“星级企业荣誉称号”并获2018年度“全国优秀小额贷款公司”荣誉称号。 亿兆小贷前三大股东为乔顿集团有限公司、立可达包装有限公司、金帝集团股份有限公司，其分别持股21.%、18.9%、14.2%。 法定代表人为沈应琴，其同时担任浙江乔顿服饰股份有限公司的董事长、总经理职务，并为乔顿集团股东和董事成员。 亿兆小贷核心个人贷款产品为借钱呗，今年1月3日，亿兆小贷新增名为亿来贷的产品注册信息，其他旗下APP还有购机宝、享购机、即速用、享有宝，均为借贷关联产品。 但其实，据零点财经此前报道，“借钱呗”早期的运营主体为江西赣州新区多来点网络小额贷款有限公司，2024年7月才更换为亿兆小贷。 因此，当前借钱呗由亿兆小贷和合作方杭州晶闪数科科技有限公司运营。 工商资料显示，杭州晶闪数科科技有限公司（简称“晶闪数科”）成立于2020年8月7日，注册资本500万元，法定代表人李嘉豪，股东为李嘉豪（90%）、刘勇珍（10%）。2021年10月27日登记注册“借钱呗”软件的著作权。 值得注意的是，除合作关系外，晶闪数科和亿兆小贷还联合投资了温州云瑞数字科技有限公司，前者持股90%，后者持股10%。  图片 另2024年5月29日，据浙江省通信管理局通报，因侵害用户权益，晶闪数科旗下“逸享展业”因违规收集个人信息被通报。 虽背后运营方获得诸多荣耀，但借钱呗却多次深陷舆论漩涡。 开甲财经曾报道，借钱呗APP直接给线下贷款中介引流，同时给“趣记花”、“星贷”等贷超平台引流。 而 “趣记花”（江苏企惠互联网科技小额贷款有限公司

元旦前夕，招联消费金融股份有限公司（下称“招联金融”）因合作机构管理不审慎、贷后资金用途管理不到位，被罚50万元，相关责任人盛莲同时被给予警告。 图片 值得注意的是，2022年2月，招联金融就曾因对合作商户风险管理不到位，催收行为不当等八项违规行为被罚款290万元。 除此之外，2020年10月，该公司还因营销夸大误导、合作商管控不力等四项侵害消费者权益，被原银保监会消保局通报。 据媒体报道，2016年至2019年间，招联金融对上海某合作公司的分期业务限额3000万元，实际规模却翻倍至6000万元，更在发出最高级别红色预警的次日，反常将合作限额上调至7440万元，风险管控形同虚设。 而此次再因“合作机构管理不审慎”被罚，意味着经过数年整改，其合作方准入审核、过程监控、风险预警的核心机制仍未完善。 （招联金融第三方合作机构名单) 招联金融成立于2015年3月，注册于深圳前海，由招商银行与中国联通各持股50%，注册资本100亿元，是经银保监会批准设立的持牌消费金融机构。 背靠超级股东，其优势明显，据fentech生产力报道，中国联通在提携招联金融方面，堪称竭尽全力。 其无论是在首屏C位，还是手机免费分期等位置均链接给招联金融。 目前，招联金融拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系，其中“好期贷”属于自主支付类现金贷款产品，“信用付”则属于受托支付类分期贷款产品。 不过，据此前其公开发布的信息显示，2021年至2023年，“好期贷”规模较大，却连年下降；“信用付”规模虽小，但连年上升。 2024年，招联金融迎来自成立以来的业绩首次下滑。 其营业收入为173.18亿元，同比下滑11.65%；净利润30.16亿元，同比降幅达16.22%，总资产缩水至1637.51亿元，降幅7.18%；负债总额高达1410.88亿元，净资产压缩至226.63亿元。 2025年上半年，其下滑态势仍旧持续，

文：沐杉 在银行业监管罚单频发、风控合规压力持续攀升的当下，金融科技凭借其在风险识别、精准管控及降本增效等方面的独特优势，成为银行破解合规难题、实现高质量发展的关键支撑。 近日，渤海银行迎来成立以来的首位首席信息官，由副行长谢凯兼任。这一任职安排凸显了该行以数字化转型强化科技赋能的决心。 值得关注的是，在首席信息官任职官宣前夕，渤海银行因信贷业务违规再次领罚单。 12月12日，金融监管总局厦门监管局披露罚单信息显示，渤海银行厦门自由贸易试验区分行因授信调查不尽职，被处以39万元罚款，相关责任人员陈王毅同步受到警告处分。 这已是渤海银行年内收到的第14张监管罚单，处罚覆盖南宁、宁波、长沙、合肥等13个城市的分支行，累计罚没金额超700万元，处罚事由多集中于“贷款三查不到位”“信贷业务违规”等风控领域。 罚单背后，渤海银行正面临着多重经营挑战日益凸显：2025年前三季度营收同比下滑2.64%；个人贷款规模持续收缩、资产质量恶化。 在此背景下，为破解增长瓶颈，近期该行一边加码金融科技筑牢风控底座，一边将目光投向海南自贸港补足华南区域布局短板。 这一系列动作，是渤海银行突破发展困境的迫切诉求。   业务收缩与风险暴露    个人贷款困境应如何突围  在信贷业务频频违规的背景下，渤海银行个人贷款规模持续收缩，业务发展压力愈发凸显。 此前，该行曾借助互联网助贷模式快速扩张个人消费贷款规模，通过与微众银行等头部互联网平台合作，依托外部流量实现资产规模快速起量，2020年个人消费贷款规模突破1100亿元，触及阶段性顶峰。 此后，其个人贷款规模随即步入收缩通道。 数据显示，渤海银行个人贷款规模从2021年3414.17亿元（占比35.74%）回落至2024年的2220.27亿元（占比23.71%），降幅达34.97%，在总贷款规模中比重由35.74%降

继此前拿下被誉为全球设计界“奥斯卡”的德国红点奖后，马上消费在国际设计舞台再添重磅殊荣。凭借卓越的创新理念与前沿美学，公司两大核心项目近日分别荣获2025 年度法国设计奖（French Design Award）金奖与美国好设计奖（American Good Design Award）银奖。这不仅是对“创意美学深度”与“前沿功能创新”的双重权威认可，更力证了中国金融科技企业的设计实力已迈入世界前列。 作为全球设计领域的风向标，法国设计奖以“发掘顶尖创意、引领全球设计创新”为使命，致力于推动设计与科技、人文的深度融合，素以对创意深度与艺术美学的严苛标准著称；美国好设计奖则主张“让优秀设计赋能生活与产业”，高度聚焦于前沿创新与功能实用性的考量。此次荣获双奖，不仅印证了马上消费在平衡“功能性”与“用户需求”上的深厚造诣，更代表其“共情・极简・温度”的设计理念跨越国界，在国际范围内引发广泛共鸣。 在金融服务领域，马上消费获奖案例“安逸账本”，聚焦借款用户“多账务管理” 的核心痛点：一些用户因短期资金周转不善导致财务管理承压，进而面临债务风险。为此，设计团队专为这类用户打造专属记账工具，聚焦 “收支清晰化、平衡预警化”，以设计消解账单焦虑、破解财务信息碎片化难题。秉持 “收支同步记录，精准平衡管控” 理念，通过直观简洁的交互界面让用户实时掌控收支；当支出即将超出收入时，系统自动触发提醒并推送个性化财务建议，更联动优质资源对接兼职及职业转换机会，助力用户从根源改善财务状况、实现资金良性周转。   获奖案例“安逸账本” 在科技助农领域，马上消费获奖案例“智慧养殖产品页面设计”精准捕捉农户 “数据记录繁琐、核心信息难掌握”的痛点，采用高辨识度家禽图标搭配引导动画降低认知门槛，核心养殖数据实时可视让信息一目了然，优化操作流程实现核心功能零门槛上手，更贴合养殖场景推送趣味动画与防疫、

近日，在黑猫投诉上，多名用户投诉在雪融花借钱遭遇砍头息，且购物才能放款。 零点财经在体验该产品的过程中发现,除上述问题外，该平台还存在为月系融担高利贷平台及曾被监管部门通报的违规平台引流。 11月21日，有用户投诉在雪融花软件上借款4500元，实际到账3199元，直接扣取砍头息1301元。 在此之前，有人称在该平台臻优选借款4500，不但被强制要求购买标价1390元的商品，借款到账后立即扣除，还需在一个月内份两期还款4590元。 据此计算，若商品不归用户所有，那该笔借款年化利率约为26930%，若归用户所有，年化利率约为27.1%。 无独有偶，还有用户称向雪融花借5笔30天的贷款后，到账直接被扣除借款金额的40%，后以撮合费、担保费、公证费等理由扣除砍头息，并泄露个人信息。 据雪融花APP中的构授权协议披露，雪融花的运营主体为苏州暴风雪网络科技有限公司，企查查显示该公司苏州暴风雪网络科技有限公司成立于2016-09-14，经营范围包括互联网信息服务，互联网数据服务，信息咨询服务等。初始注册资本为100万元，2018年3月10日增加至200万元，法定代表人胡已伟， 2024年7月前，胡已伟为苏州暴风雪网络科技有限公司大股东，但同年7月21日其变更为上海汇倾信息科技有限公司，即现在的雪融花（上海）科技有限公司。 当前，暴风雪网络科技有三大股东，雪融花（上海）科技有限公司持股49%；苏州市吴门科技小额贷款有限公司持股30%；苏州吴门车联智能科技有限公司持股21%。 其中，吴门科技小额贷款公司成立于2016年10月18日，法定代表人为章青晏，注册资本1亿元，主要业务为向科技型中小微企业发放贷款，创业投资，提供融资性担保、以及开展金融机构业务代理及经省金融办批准的其他业务。 零点财经在注册雪融花签订机构协议确认的过程中发现，其合作的机构除有前段时间被媒体挖掘出的月系融担高利贷平台之外

当前，金融行业面对的已不是零星诈骗，而是一种成体系的“黑灰产”运作模式。 上半年马上消费金融、西南政法大学联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人。 这些不法中介长期以“债务优化”“代理退保”“反催收”等名义，伪造收入证明、疾病证明、低收入证明等虚假材料，帮助借款人逃避债务偿还，并从中收取高额手续费。 他们挂羊头卖狗肉，化身 “律师事务所”“法律咨询公司”，制作诊断证明、印章文件和所谓的无力偿还证明，伪装成合法渠道向银行和平台提交，以图达到“债务优化”“停息挂账”的目的。 这种非法“维权代理”和恶意投诉引起司法关注。 最新判例显示，对于通过组织恶意投诉、虚构平台违规事实逼迫金融机构减免费用的行为，法院已经开始将其定性为敲诈勒索罪，打破了以往仅以诈骗罪定性的常规判案思路。 与此同时，监管部门近年来也披露了所谓的“职业背债人”现象：一些人被黑灰产中介包装后，成为骗取银行贷款和信用卡透支的工具。 这些行为严重扰乱金融市场秩序。 今年3月，公安部与国家金融监管总局联合部署了为期 6 个月的金融领域“黑灰产”专项打击行动，重点整治包括恶意逃废债务、非法中介服务、不正当反催收等行为，遏制这种规模性违法乱象的扩散。 当前，已取得阶段性成效。   01 警方打击   5月，南市公安局经侦支队成功侦破全国首例以“敲诈勒索罪”定性的“反催收联盟”案件。 该案件中，犯罪团伙以湖南某法律咨询公司为掩护，在全国范围内伪造贫困证明、抑郁症诊断书等材料，冒充借款人向金融机构施压，甚至以“精神赔偿”为由敲诈银行。 案发后，警方查扣的涉案笔记本记录超100名借款人信息，涉及11个省份，涉案金额超1亿元。 上海市公安局披露，在“砺剑2025”春季战役中，其侦破贷款领域黑灰产案件20余起，抓获犯罪嫌疑人40余名

“征信有污点？7天帮你修复！”“网贷逾期怎么办，别慌，我这帮你解决！”你是不是也曾刷到过此类营销视频？本以为是“救命稻草”，实则却是金融黑产精心设计的圈套。 而这类金融黑灰产还在不断异化升级，几十元一条的逾期客户线索、AI生成的虚假贫困证明、花了钱就能推到你眼前的“债务减免”广告……这不再是某犯罪电影的剧情，而是金融黑灰产的真实运作链条。 如今，面对越来越“诡诈”的黑产手段，一场由金融行业掀起的技术预警与生态协同也在建立。“用魔法打败魔法！”正如一业内人士说道，AI换脸、仿冒App、虚假交易平台等手段，让诈骗变得更隐蔽、更精准。而同样的，金融机构也在通过智能风控，实现从事后处置向事中拦截、事前预警。 不久前的2025金融街论坛年会期间，多部门发布《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》，呼吁协同多方力量，形成共治合力，遏制金融黑灰产蔓延，防范化解金融系统性安全风险。北京商报记者注意到，包括马上消费金融、微博借钱、乐信等多家机构也在落实行动，用技术创新和行业协同筑起新的防护墙。 上千种暗语！黑产套路翻新 “以前是电线杆上贴小广告，现在是各平台投流精准推送。”谈到金融黑灰产，多个金融业从业者均称深受其害。 北京商报记者多方采访了解到，目前，市场已经形成一条完整的灰色产业链。前端通过互联网引流获客，中端建所谓的“法务团队”进行虚假诉讼指导，后端则通过黑客或运营商“内鬼”等渠道非法获取公民信息。 具体操作流程上，以网贷债务协商为例，黑灰产中介一方面联系消费者，借助话术模板和“债务咨询”名义，以“上岸指导”“清债规划”为诱饵吸引用户；另一方面，通过伪造贫困证明、假病历、虚假录音等所谓“证据”，渲染所谓“暴力催收”“违规放贷”“砍头息”等情节，甚至伪造起诉材料等方式施压机构。更有甚者，在这一过程中常使用“分琪”“崔收”“JR消费”等变形暗语，规避平台审查，最终以“代办协商”“维权援助”之