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当前，金融行业面对的已不是零星诈骗，而是一种成体系的“黑灰产”运作模式。

上半年马上消费金融、西南政法大学联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人。

这些不法中介长期以“债务优化”“代理退保”“反催收”等名义，伪造收入证明、疾病证明、低收入证明等虚假材料，帮助借款人逃避债务偿还，并从中收取高额手续费。

他们挂羊头卖狗肉，化身 “律师事务所”“法律咨询公司”，制作诊断证明、印章文件和所谓的无力偿还证明，伪装成合法渠道向银行和平台提交，以图达到“债务优化”“停息挂账”的目的。

这种非法“维权代理”和恶意投诉引起司法关注。

最新判例显示，对于通过组织恶意投诉、虚构平台违规事实逼迫金融机构减免费用的行为，法院已经开始将其定性为敲诈勒索罪，打破了以往仅以诈骗罪定性的常规判案思路。

与此同时，监管部门近年来也披露了所谓的“职业背债人”现象：一些人被黑灰产中介包装后，成为骗取银行贷款和信用卡透支的工具。

这些行为严重扰乱金融市场秩序。

今年3月，公安部与国家金融监管总局联合部署了为期 6 个月的金融领域“黑灰产”专项打击行动，重点整治包括恶意逃废债务、非法中介服务、不正当反催收等行为，遏制这种规模性违法乱象的扩散。

当前，已取得阶段性成效。

  01 警方打击  

5月，南市公安局经侦支队成功侦破全国首例以“敲诈勒索罪”定性的“反催收联盟”案件。

该案件中，犯罪团伙以湖南某法律咨询公司为掩护，在全国范围内伪造贫困证明、抑郁症诊断书等材料，冒充借款人向金融机构施压，甚至以“精神赔偿”为由敲诈银行。

案发后，警方查扣的涉案笔记本记录超100名借款人信息，涉及11个省份，涉案金额超1亿元。

上海市公安局披露，在“砺剑2025”春季战役中，其侦破贷款领域黑灰产案件20余起，抓获犯罪嫌疑人40余名，具体包括多起律师事务所借“法律援助”名义，组织借款人伪造材料恶意投诉金融机构的案件。

德州市公安局天衢新区分局破获系列汽车租赁合同诈骗案，犯罪团伙签订租赁合同后逾期，将车辆GPS掉线、人车失联，抵押出售获利。警方抓获20余名犯罪嫌疑人，挽回经济损失200余万元。

有多少犯罪分子得逞，就有多少受害者上当受骗。

“当前，越来越多的普通消费者陷入‘债务危机’，叠加互联网短视频社交软件兴起，大量前金融辅助行业中的营销、催收人员，利用所掌握的金融知识，迅速转变为以反催收为典型代表的黑灰产组织” 《中国金融黑灰产治理研究报告》指出。

11月26日，北京市网信办与北京金融监管局又联合启动了为期三个月的“清朗京华·金融守护”专项行动，以高压态势重点打击网上非法金融活动，包括开展非法代理维权“黑灰产”活动、恶意抹黑诋毁金融机构等。

  02、平台协同  

在金融监管部门与公安机关持续加大执法力度的同时，多家持牌消费金融机构、互联网金融平台也在加快构建自己的反黑灰产体系。

今年4月，傅某联系微博借钱客服，称自己经济困难，在微博借钱贷款较多，但因为利息过高，故要求其退还部分利息，并提供当地社区居民委员会的《困难证明》。

而后，经微博借钱查询，该社区已于2020年注销，其公章也已递交给镇政府进行销毁。由此怀疑客户提供的证明材料涉嫌伪造，不仅如此，另外几家贷款公司亦收到傅某的投诉，诉求均为退费。

对此，微博借钱相关部门直接向当地公安报警。6月12日，警方对付某进行传唤，傅某承认受不法中介教唆，退费成功后向对方支付50%作为服务费。

据统计，今年以来，微博借钱已协助警方共立案15起，12起行政案件、3起刑事案件。行政处罚9人，刑事处罚29人。

海尔消费金融今年8月开展了打击“反催收”黑产夏季集群战役，通过法务、消保、风控各部门联动，依托自身声纹识别及大数据分析能力和风险防控体系，累计研判可疑投诉、举报相关线索近200件。

不仅如此，经过对海量数据的深度挖掘和精准分析，海尔消费金融还成功锁定了在江西南昌、江苏镇江、湖北武汉、湖南岳阳、四川泸州、山西霍州等地活跃的6家反催收公司。

而这些公司就是通过网络平台发布短视频、广告等方式招揽客户，承诺为客户提供“反催收”服务，帮助客户逃避债务，并收取高额手续费。

奇富科技则自研并落地了“反欺诈专家策略系统”，集成了欺诈识别、策略制定、情报分析、案件处理四大核心模块，形成了从识别到处置的全流程闭环。并在反催收治理中，引入了声纹识别技术和智能伪造材料识别系统，锁定反催收中介。

公开数据显示，自去年八月，该系统已处理涉及黑灰产事件量98000个，确认黑产关联客户44000名。

“我们通过多方协同，精准打击黑灰产及违规引流内容，形成了‘企业自查+平台共治’的治理模式。截至10月，协同处置违规引流内容近2300条。” 奇富科技首席风险官郑彦称。

2025年9月，马上消费金融发布“天星洞察系统”，依托自研大模型实现对黑灰产网络信息的精准识别、智能预警与溯源追踪，目前，该系统已累计成功投诉处置涉马上消费黑灰产网络信息超8万条。而其研究的全国首个金融领域黑产打击系统平台爱马平台，已共享黑产数据量突破20.34万条。

值得一提的是，2022年3月，由马上消费金融牵头成立的打击金融领域黑产联盟（AIF联盟），成员单位已突破167家，推动警方打击非法代理维权类案件796起，对735人采取强制措施。

除此之外，蚂蚁、分期乐等平台也通过联动警方、科技赋能、共建行业黑名单等手段，深入打击金融黑灰产。

其中，过去两年多时间里，仅分期乐一家协同各地警方累计侦破的各类相关案件就有近百起，成功打掉专业化犯罪团伙25个，依法对百余名违法行为人进行了行政或刑事处罚。

  结语  

从监管、公安到金融机构，今年的黑灰产治理明显呈现出新的趋势：从局部应对走向系统性围剿。

黑灰产正在失去“靠信息差套利”的空间；而金融机构也正在从“应付投诉”转变为“构建证据与协同体系”。

可以预见，随着更多平台加入行动、更多案件被刑事化处理，这场围剿将在2025 年进入更深阶段。