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文：沐杉

在银行业监管罚单频发、风控合规压力持续攀升的当下，金融科技凭借其在风险识别、精准管控及降本增效等方面的独特优势，成为银行破解合规难题、实现高质量发展的关键支撑。

近日，渤海银行迎来成立以来的首位首席信息官，由副行长谢凯兼任。这一任职安排凸显了该行以数字化转型强化科技赋能的决心。

值得关注的是，在首席信息官任职官宣前夕，渤海银行因信贷业务违规再次领罚单。

12月12日，金融监管总局厦门监管局披露罚单信息显示，渤海银行厦门自由贸易试验区分行因授信调查不尽职，被处以39万元罚款，相关责任人员陈王毅同步受到警告处分。

这已是渤海银行年内收到的第14张监管罚单，处罚覆盖南宁、宁波、长沙、合肥等13个城市的分支行，累计罚没金额超700万元，处罚事由多集中于“贷款三查不到位”“信贷业务违规”等风控领域。

罚单背后，渤海银行正面临着多重经营挑战日益凸显：2025年前三季度营收同比下滑2.64%；个人贷款规模持续收缩、资产质量恶化。

在此背景下，为破解增长瓶颈，近期该行一边加码金融科技筑牢风控底座，一边将目光投向海南自贸港补足华南区域布局短板。

这一系列动作，是渤海银行突破发展困境的迫切诉求。

  业务收缩与风险暴露  

 个人贷款困境应如何突围 

在信贷业务频频违规的背景下，渤海银行个人贷款规模持续收缩，业务发展压力愈发凸显。

此前，该行曾借助互联网助贷模式快速扩张个人消费贷款规模，通过与微众银行等头部互联网平台合作，依托外部流量实现资产规模快速起量，2020年个人消费贷款规模突破1100亿元，触及阶段性顶峰。

此后，其个人贷款规模随即步入收缩通道。

数据显示，渤海银行个人贷款规模从2021年3414.17亿元（占比35.74%）回落至2024年的2220.27亿元（占比23.71%），降幅达34.97%，在总贷款规模中比重由35.74%降至23.71%。

其中，个人消费贷规模从2021年的1037.38亿元逐步回落至2023年的759.37亿元，在总贷款规模中的占比也从10.8%降至8.14%。

2024年，受监管政策收紧及风险防控需求双重影响，该行个人贷款业务进入深度调整期，个人消费贷款规模大幅压降50.6%至375.12亿元，在总贷款规模中的占比进一步下探至4.01%。

作为个人消费贷款业务的重要板块，渤海银行信用卡发卡业务近乎停滞。

具体来看，2023年年末信用卡累计发卡量为128.22万张，2024年年末微降至126.52万张；2025年上半年累计发卡量仅为126.53万张，较2024年末仅增加100张，增长基本陷入停滞状态。

据了解，“渤海银行信用卡”APP在今年年初停止服务，功能迁移至“渤海银行”APP信用卡板块。

业务规模的持续收缩直接传导至利润端，个人贷款利息收入逐年下滑。

从数据变化来看，该收入从2022年的207.12亿元降至2024年的107.83亿元，近乎腰斩；2025年上半年这一数据进一步收缩至39.58亿元，若按此趋势，2025年全年个人贷款利息收入或将跌破百亿。

与规模收缩相伴，个人贷款资产质量出现明显恶化。渤海银行截至2021年、2022年、2023年年末的个贷不良率分别是1.43%、2.02%、2.25%。

截至2024年末，全行个人贷款不良率攀升至4.15%，同比上升1.9个百分点，显著高于股份制商业银行1.22%的平均水平。

细分结构来看，2024年各类个人贷款不良率均呈上行态势：个人住房和商业用房贷款不良率从0.97%升至1.98%；个人经营性贷款不良率从3.24%增至4.62%；个人消费类贷款不良率最为突出，从2023年末的4.44%飙升至12.37%，增幅接近8个百分点。

截至2025年6月末，渤海银行全行个人贷款不良率进一步攀升至4.43%。

需要警惕的是，当前经济下行期，大企业、大平台融资需求趋缓，零售业务已成为银行业未来的核心增量市场。

加之政策持续助力提振消费，国有大行纷纷加码布局零售业务，“得零售者得天下”仍是银行业发展的核心准则。

在此背景下，若渤海银行未能在短期内及时调整个人贷款业务发展方向、重塑业务竞争力，在日趋激烈的行业竞争中或将面临出局风险。

 首设首席信息官 

 科技能否成为风控与增长解药 

当前银行业监管罚单频发，风控合规压力持续攀升，金融科技凭借在风险识别、精准管控及降本增效中的独特优势，已成为银行高质量发展的核心支撑。

在此背景下，银行加码科技投入，亦被视作脱离此前依赖助贷模式扩张的路径，助力业务从“合作依赖”转向“自主可控”。

12月18日，该行公告表示，聘任现任副行长谢凯担任该行首席信息官。而这也是渤海银行首次设立首席信息官一职，足见对金融科技建设的重视程度。

在银行业数字化转型从"选择题"变为"必答题"的背景下，首席信息官作为统筹全行科技战略落地、推动业技融合的核心岗位，其重要性日益凸显。从谢凯履历看，其兼具一线分支行实践经历与金融科技顶层设计经验。

兼任首席信息官后，有望进一步强化渤海银行科技战略与业务发展的协同性，助力该行在数字化转型、科创金融服务、风控模型优化等领域持续突破。

公开资料显示，谢凯出生于1972年，拥有高级工程师职称、金融学博士学历。其职业履历始于中国农业银行，在农行体系内完成了从总行部门到地方分行的历练，先后在电子银行部、网络金融部、科技与产品管理局等部门任职。

此次在副行长职务基础上兼任首席信息官，凸显了渤海银行对金融科技战略的重视，体现了该行推动"业技融合"的深层考量。让熟悉业务战略的高管统筹科技工作，有利于破解技术与业务"两张皮"的痛点。

渤海银行制定了《渤海银行数字金融实施方案》，明确了数字化转型工作目标任务和实施方法论，成立了数字金融领导小组统筹数字金融整体工作，下设领导小组办公室负责数字化具体组织推动，设置对应四大业务条线的数字化转型工作组。

在2024年年报中，“加快数字化转型”渤海银行被列为2025年八大重点工作之一。同时提出，要持续提升数智赋能水平。

2025年上半年，该行科技投入达5.18亿元，占营收比重为3.65%。2022年、2023年、2024年，该行科技投入分别是12.6亿元、14亿元、13.37亿元，对应占营收比重为4.77%、5.61%、5.25%。

总体上，这一比例高于4.5%的上市银行科技投入平均水平，也处于头部股份制银行4.8%-5.5%的核心投入区间。

该行的数字金融探索，主要围绕“科技基础能力建设”“网络化、智能化、生态化业务经营”两个维度进行。

据了解，目前初步完成智能体工程平台的建设方案设计和评估，打造了多层次、多模态、多模型协同融合的大模型算法体系。同时，还在推动在智能客服、风控、投顾、运营自动化及精准营销等关键场景建设。

 三季度营收下滑 

 区域布局调整能否打开新增空间 

根据最新披露的经营数据，截至2025年9月末，渤海银行资产总额19058.76亿元，负债总额17927.43亿元人。

前三季度，渤海银行实现营业收入193.26亿元，同比下降2.64%；净利润达到49.88亿元，同比增长4.65%。

从近几年的业绩表现看，渤海银行资产规模逐年稳步扩张，但业绩表现并不容乐观。

2022年、2023年、2024年，该行总资产分别为16594.60亿元、17327.34亿元、18438.42亿元，同比增长4.85%、4.42%、6.41%，主要原因是金融投资项目的快速发展带动。

2022年、2023年、2024年实现营业收入264.29亿元、249.62亿元、253.63亿元，同比增长-9.39%、-5.55%、2.01%；实现归母净利润61.07亿元、50.81亿元、52.56亿元，同比增长-29.23%、-16.81%、3.44%。虽然2024年业绩增速转正，但仍未回到2022年水平。

评级报告分析，该行利息收入主要来源于信贷资产、同业资产以及投资资产。

近年来，由于贷款规模增长乏力，同时受持续减费让利、LPR下调等因素的影响，渤海银行的贷款定价水平不断下降，贷款利息收入增长承压，致使利息收入下滑。

得益于存款成本压降的成效凸显，2024年以来的利息支出规模有所回落，但整体利息净收入仍逐年下降。

2024年实现利息净收入155.42亿元，占营业收入的61.04%。为弥补利息净收入下降对营业收入带来的不利影响，渤海银行逐步提高了非息收入对营业收入的贡献度，对营业收入提升起到一定补充作用。

近日，渤海银行董事长王锦虹率队开启海南之行，通过密集的政银企对接活动，不仅与海南控股达成总行级战略合作，还与海垦集团等企业敲定合作意向，精准切入当地基础设施建设、跨境金融等核心领域。

此番布局的背后，是渤海银行破解区域发展不平衡、营收增长乏力难题的迫切需求。

2025年半年报显示，渤海银行七成的贷款资源超集中于华北及东北地区、华东地区，而华中及华南地区贷款占比仅21.13%，且不良贷款率达3.1%。叠加2025年前三季度营收同比下降2.64%，增长压力凸显。

而海南自贸港封关运作，正在释放强劲政策动能。

渤海银行的一系列落子，既是对华南区域短板的补足，也是该行依托债券承销破2000亿元的专业实力，抢抓基础设施、跨境金融等赛道机遇的关键之举，或许能够为破解增长瓶颈注入新动能。