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重庆农村商业银行正处在深刻变革的转型关口。

文    |  亦可

出品 | Tao财经

1月8日，重庆农村商业银行股份有限公司（下称“重庆农商行”）公告披露，重庆金融监管局已正式核准刘小军担任该行董事、董事长的任职资格，资格自公告当日起生效，任期至该行第五届董事会任期届满之日止。

而就在近期，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的行政处罚信息显示，重庆农商行因存在贷款“三查”不尽职、大额风险损失调查与问责不到位、非现场统计数据差错、未核实保证金来源、滚动开票等多项违法违规行为，被合计处以870万元罚款。

这家资产规模超1.6万亿元的全国农商行龙头，正处在深刻变革的转型关口。

01 新任董事长获批

一场深刻的人事调整与治理体系重构，已在重庆农商行内部有序推进。

2026年1月8日，重庆农商行公告确认，国家金融监督管理总局重庆监管局正式核准刘小军该行董事、董事长任职资格，任期至第五届董事会届满。事实上，早在2025年3月，刘小军已先行出任该行党委书记，为此次任职落地完成铺垫。

作为“75后”管理者，刘小军兼具跨领域金融从业与国企管理经验。公开履历显示，其早年曾任职于中国建设银行、中信信托等机构，深度参与房地产金融、信托投融资等核心业务；赴任重庆农商行前，担任重庆发展投资有限公司党委书记、董事长。这一地方核心投融资平台的任职经历，为其精准把握地方发展战略、高效对接重大项目运作奠定了坚实基础。

刘小军明确指出，重庆农商行虽坐拥“零售、科技、县域、总部”四大核心优势，但同时也面临“主城区域市场竞争力不足、公司业务存在短板、多点盈利能力有待提升”等现实挑战。对此，他提出以“数字驱动、产业联动、场景圈动”三大新动能为核心的转型破局路径。

与新任董事长履职几乎同步的，是重庆农商行董事会结构的优化升级。该行在官方战略规划中已明确，将“强化‘关键少数’责任落实”作为完善公司治理的核心重点，持续压实大股东及董监高人员的主体责任。此次以刘小军为核心的管理层更替，正是股东方推动银行治理体系重构、精准应对行业复杂挑战、实现战略转型落地的关键举措。

02 合规顽疾凸显

2025年12月，国家金融监督管理总局重庆监管局正式开出罚单，重庆农商行因多项违法违规行为被处以870万元罚款。从处罚金额来看，这是该行近三年来收到的单笔最大额度罚单。

罚单揭示的违法违规问题颇具警示性，核心涵盖五大方面：贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）不尽职、大额风险损失调查与问责不到位、非现场统计数据存在差错、未核实保证金来源真实性、滚动开票违规操作。其中，贷款“三查”制度的严重执行缺位，是此次违规的核心症结。

此次处罚共追责10名相关责任人。其中，时任该行副行长舒静、时任首席审贷官封洪伟被处以“终身禁止从事银行业工作”的顶格处罚，彰显监管对金融内控失职的零容忍态度。

值得注意的是，舒静的违法违规问题早有端倪。2023年该行年报发布当日，舒静突然被解聘副行长职务；2024年8月，重庆市纪委监委通报，舒静因“靠金融吃金融，将金融审批权作为敛财工具”等严重违纪违法问题被开除党籍、开除公职，其涉嫌犯罪问题被依法移送检察机关审查起诉。

业内人士分析指出，此次高额罚单充分释放了监管层对信贷内控失职的零容忍信号。贷款“三查”不到位将直接导致银行对借款人风险判断失真，大幅加剧资产质量隐患；而短时间内总行及多家支行因同类问题连环受罚，更暴露该行风险管理体系与合规文化存在系统性缺陷，而非局部操作疏漏。

03 转型机遇并存

财报显示，2024年，该行实现净利润约112.75亿元。进入2025年，市场预计其盈利将保持稳定增长，多家机构给出的全年净利润预测平均值约为120亿元。增长态势已初步显现，美银证券确认其2025年上半年纯利同比增长5.3%。

在盈利能力方面，尽管行业息差普遍承压，该行2025年第二季度净息差（NIM）企稳于1.62%左右。同时，通过有效的成本管控，其上半年成本收入比较大幅回落5.5个百分点至26.8%，运营效率显著提升。

截至2025年第三季度末，重庆农商行贷款总额同比增长8.8%，增速持续提升。尤为关键的是，其资产质量核心指标明显优化：不良贷款率环比下降5个基点至1.12%，拨备覆盖率则提升9个百分点至365%，风险抵补能力进一步增强。这表明，银行在加大信贷投放的同时，风险管控有所加强。

2025年上半年，该行实现净利润同比增长5.3%。备受关注的净息差指标在第二季度大致企稳，为1.62%。尽管略低于农村金融机构平均水平，但优于行业整体水平，且降幅持续收窄，显示出一定韧性。同时，通过成本管控，其上半年成本收入比显著回落5.5个百分点至26.8%。

当前，对公贷款（尤其是政信业务）仍是信贷增长的主要驱动力。如何在服务地方经济发展与保持资产组合多元化、分散风险之间取得平衡，是长期课题。

对新任董事长刘小军而言，履新伊始便面临一场多线作战：他不仅需要快速愈合内控漏洞带来的声誉创伤，更需在复杂的经济与行业环境中，找到一条兼具业务增长、风险可控与战略特色的可持续发展路径。