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作者 | 观察团

来源 | 新经济观察团

2026年8月，个人信息保护领域的监管动作持续落地。

8月27日，陕西省网信办组织对App（含小程序）收集使用个人信息行为进行检测，对第一批共17款App有关问题予以通报。其中，陕西长银消费金融有限公司（下称“长银消金”） 运营的“长银消费金融”APP因“未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围”“未经用户同意收集使用个人信息”被点名。

同日，浙江省通信管理局在官网发布《浙江省通信管理局关于侵害用户权益行为的APP（小程序）通报（2026年第7批）》，对15款未按要求完成整改的APP、小程序予以通报。其中，宁波东利信息科技有限公司（下称“宁波东利”）运营的“金芒果”APP 因“违规收集个人信息”上榜。

这两家公司，一家为正规持牌消费金融机构，却被投诉超2万次；另一家通过变换“马甲”、榜上小贷牌照来继续收割用户。

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长银消金营收暴增81%，实测隐私漏洞，被投诉超2万次

公开资料显示，长银消金是西北地区首家持牌消费金融公司，成立于2016年10月，注册资本10.5亿元，股东包括长安银行（持股51%）、汇通信诚租赁（25%）和北京意德辰翔投资（24%）。2025年，长银消金全年营收32.93亿元，同比暴增81.43%，净利润4.01亿元。资产总额312.82亿元，贷款规模突破300亿元。

但营收狂奔的另一面，是隐私合规管理方面的滞后。

早在2026年1月，新经济观察团就对长银消金自营产品“畅开花”进行实测。彼时我们发现，用户在提交个人身份信息之前，页面的《综合授权书》《数字证书授权使用协议》《敏感个人信息授权书》等与个人隐私密切相关的协议均无法查看。换言之，用户在完全不了解个人信息将被如何收集、使用的情况下，被迫先行提交身份信息。

这直接踩中了《个人信息保护法》第十四条的红线——“基于个人同意处理个人信息的，该同意应当由个人在充分知情的前提下自愿、明确作出”。用户连协议文本都看不到，“充分知情”从何谈起？

而一旦用户点击同意，长银消金通过《综合授权书》一次性嵌套了多份个人信息授权书及央行征信授权书，被授权方包括长银消金、百行征信、朴道征信、钱塘征信等，授权信息涵盖身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营等几乎全部敏感维度。但整个过程中，用户既没有逐项选择的权利，也没有被告知这些信息将被共享给哪些具体机构。

在后续的借款流程中，同样的问题反复出现。提交银行卡信息时，又出现三份扣款及授权协议；但用户在点击“立即提现”、提交身份证照片、填写收入、工作、联系方式等各类信息后，借款相关协议依旧无法提前查看。《借款合同》中约定，贷款人有权将合同下的全部或部分权利义务委托给第三方机构行使（包括但不限于逾期款项催收等），并向该机构披露借款人相关信息。但长银消金同样没有列出任何一家第三方机构的名称。

《个人信息保护法》第十七条明确规定，个人信息处理者在处理个人信息前，应当以显著方式、清晰易懂的语言真实、准确、完整地向个人告知个人信息处理者的名称或者姓名和联系方式。长银消金在数份授权协议中均未披露任何一家共享信息的具体机构名称，用户在点击同意的那一刻，实际上是在签署一份“空白支票”。

更值得关注的是，长银消金的合规问题并非首次暴露。2018年以来，该机构已因贷款合作方问题多次被罚，累计被罚金额超过227万元。其中，2018年11月，长银消金因个人贷款贷后管理不到位被陕西银监局罚款26万元；2022年1月因“个人消费贷款资金被挪用、部分联合贷款业务风险加权资产计量不足、部分存量贷款业务浮利分费、监管发现问题屡查屡犯”被罚款160万元；2023年6月因违反征信管理规定被罚6万元；2023年10月因对合作机构催收管理不完善被罚款35万元。2025年末，长银消金不良贷款率微升至1.94%。

除此之外，通过黑猫投诉，会发现长银消金作为中小持牌机构，也面临着行业的共性问题，就是助贷业务带来的客诉飙升和声誉风险。

长银消金与客诉量高、存在“隐形收费”的中小助贷平台合作，相关投诉最终会指向持牌金融机构。

目前黑猫投诉上长银消金投诉量超过两万条，涉及金瀛花、轻花优品、宜口袋、小花钱包、花花卡、聚小花、小象优品等助贷合作方，两者收取担保费、咨询费、会员费，综合利率超36%、不良催收等。有用户表示，“长银消费金融和金瀛花贷款合伙放高利贷，年化60.96%太离谱”；“长银消金借款综合年化36%超法定上限，要求退还多收利息权益费”。

此外，还有大量学生用户投诉长银消金，称其与助贷公司合作违规向在校大学生放贷。8月10日一名用户表示，根据相关规定: 消费金融公司开展大学生贷款业务必须进行实质性学籍审核并落实第二还款来源，但该公司未履行上述审核义务，仅凭线上勾选“非学生承诺”即违规放款，且通过担保费、服务费等名目变相收取高额费用。

02

金芒果多次被曝光，下架、换壳、继续“收割”

如果说长银消金的问题是“持牌机构合规缺位”，那么金芒果的案例则更为复杂。

浙江省通信管理局的通报显示，金芒果因违规收集个人信息被点名。但金芒果的问题远不止于此。

金芒果是一家分期商城。其运营方宁波东利成立于2024年1月，注册资本5000万元，实控人为姚文东。宁波东利于2024年10月备案了金芒果，2025年7月备案“金芒果商城”。但自上线开始便被大量投诉。

据多家媒体报道，金芒果的核心业务模式并非单纯的借贷中介，而是以销售“旅游卡”和“红包卡券”为名，涉嫌变相发放高利贷。

多家媒体报道称，金芒果商城实际化利率高达622.8%，是以“旅游卡”为名、2688元到账2000元、15天还款的变相高利贷平台。黑猫投诉显示，有用户于2025年9月分两次向金芒果商城下单2688元的旅游卡，平台分别向其支付宝转账1000元红包共4次。两次合计到账4000元，但用户被扣1376元，半个月的时间需还款2688元。另一用户投诉称，2688元的旅游卡到手仅有2000元的支付宝红包。

这种“以购买虚拟商品为名、行变相放贷之实”的操作，正是近年监管严厉打击的“名租实贷”、“名购实贷”的翻版。金芒果此次因违规收集个人信息被通报时，这套隐藏的变相高利贷问题也再次引发警惕。

而更值得警惕的是金芒果的“换壳”能力。2026年7月，金芒果商城从应用商店下架，但业务并未终结。金芒果的实控人姚文东通过股权穿透，将业务切换到了一个新的平台“龙享花”，试图以换壳的方式逃避监管，继续从事高息贷款业务。

根据企查查，“龙享花”的知识产权属于一家持牌小贷公司，哈尔滨市龙商小额贷款有限责任公司（下称“龙商小贷”），以持牌小贷公司的牌照为旧有业务背书。而龙商小贷对外全资成立了哈尔滨沙赛科技有限公司，后者实控人也是姚文东。

“龙享花”在某应用商店宣称年化利率36%，远超4倍LPR监管红线，以及24%的法定利率上限。此外，其实际上还是沿着那套违规操作展业，被大量投诉高利贷砍头息。

不过，无论是金芒果还是龙享花，换壳换不掉那些投诉记录的“高利贷”痕迹。此次监管通报的震慑力可能会被“换壳”战术稀释，但我们相信，在个人信息保护法全面实施、助贷新规落地、多部门联合专项行动持续推进的背景下，任何试图通过换壳、更名、股权嵌套等方式规避监管的操作，都将在穿透式审查中无所遁形。