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银行头顶的“属地化”紧箍咒，正在以可量化的方式越收越紧。   近期，不少城商行表示接到监管指导，异地个人贷款业务的认定标准被首次细化为一套可执行的“硬指标”——银行需对个贷客户的身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备位置定位信息等五大要素进行综合研判，本地客户应至少满足其中3项。   监管同时“鼓励”将全部5项均作为认定条件。凡向非本地个贷客户发放的贷款，一律认定为异地个人贷款业务。   更令机构紧张的是，资方反馈此轮要求不仅管新增，还要“追溯自查”——存量业务同样面临回头看。    01  从模糊地带到量化红线   在很长一段时间里，属地化究竟如何认定、以何为标准，业内始终莫衷一是。   消金界此前了解到，多数金融机构在实操中会以“贷款七要素”作为属地化依据，包括核心身份证号、身份证地址、身份证发证机构、手机号、工作单位（社保/公积金）、IP、居住地址。   但在落地时，行业明显分化为“从严”和“从宽”两套体系。   某助贷机构曾向合作方提供一份含18个要素的认定清单，几乎将一切可关联本地的字段都纳入范围；也有机构为最大化扩张展业半径，通过IP/GPS地址漂移等技术手段绕开属地限制。   与之相对，亦有地方监管卡得极严——明确进件IP地址或单一身份证号属地，不得作为认定标准。   正是这种“各家一套标准、地区各自为政”的混乱，让此轮统一量化标准的出台显得顺理成章。如今，5要素、至少3项，既留了弹性，又封死了“靠漂移绕过”的漏洞。   但执行中的“加码”更值得关注。据地方银行反馈，在“至少3项”的底线之上，部分区域实际收到的口径是5项全部满足——监管文件中“鼓励”将全部5项作为认定条件，在落地时被一些地方直接坐实为硬约束。“鼓励

2026年6月29日，“聚势财星 温暖同行”2026年北青防非反诈公益活动暨第十八届财星榜颁奖典礼在北京钻石球场隆重举行。本次活动由国家金融监督管理总局北京监管局、北京市公安局、北京市妇联、北京市银行业协会、北京保险行业协会、北京工商大学提供支持，北京青年报社主办，北京青年报新媒体有限公司联合《这YOUNG的老年派》节目组承办。首都各大金融机构、养老机构代表、社区表演团队及社会各界人士齐聚现场，以“聚势”回应行业变革、以“温暖”诠释民生初心，共同开启这场兼具权威高度与民生温度的行业盛典。在此背景下，微博借钱平台也积极响应，郑重提醒广大用户，网络诈骗套路多，务必提高警惕守好自身钱袋子！ 据微博借钱的了解，此次活动伊始，北京青年报新媒体有限公司董事长、总编辑徐飞鹏登台致辞，正式拉开本次公益活动的序幕。随后的“北青金融守护计划”启动仪式上，监管机构、公安部门、行业协会、北京青年报社、《这YOUNG的老年派》出品人、金融机构、高校学者等各界代表共同登台，为象征金融安全与社区和谐的电子树苗浇灌守护之水。当专业力量与社区土壤深度相遇，这棵承载着民生期盼的幼苗便拥有了蓬勃的生命力，未来将在多方合力下扎根首都民生沃土，枝繁叶茂、荫护万家。 启动仪式结束后，扎根反诈一线十余载、先后为群众挽回巨额经济损失的北京市公安局朝阳分局刑侦支队反诈中心民警王佳，为现场观众带来了一堂生动鲜活的防非反诈宣讲。被群众亲切称作“反诈小佳”的她，结合一线真实案例逐一拆解近期高发电信网络诈骗手法，将反诈理念讲深讲透，让防范意识真正入脑入心。紧接着，社区防非反诈志愿小分队带来情景小品《我没钱》，以沉浸式表演拆解诈骗套路，生动演绎了老年人在连环骗局中从保持警惕到险些落入陷阱的全过程，让现场观众在阵阵笑声中进一步筑牢防范意识。 在随后举办的“首都中老年防非反诈社会共治对话”环节，监管部门、行业协会、金融机构、学术领域及市

某知名作家患结肠癌去世，让大众再度聚焦结肠癌及各类高发肿瘤的防治问题。据《中国恶性肿瘤整合诊治指南——结肠癌（2024版）》显示，结直肠癌发病率与死亡率均呈上升趋势，在41～65岁人群中高发，且近20年大城市上升尤为明显。面对这一高发且凶险的疾病，许多人开始焦虑：自己是否也身处风险？如何尽早发现、如何应对可能的巨额医疗开支？ 同济大学附属东方医院南院胃肠外科主任蒋小华教授在接受媒体采访时指出，胃肠道肿瘤需高度重视，建议高度警惕以下五大信号：腹部持续性隐痛且与进食相关；长期消化不良、反酸嗳气超半月且常规治疗无效；半年内无明确原因体重下降超5%或突然厌食肉类；反复便血且按痔疮治疗无效，排便习惯改变或暗红/柏油样便；吞咽困难或胸部不适。如出现上述任一症状，应及早就医筛查。 《"健康中国2030"规划纲要》要求到2030年我国恶性肿瘤整体5年生存率提升15%，实现这一目标最有效的方法就是早筛早诊。浙大二院肿瘤中心主任张苏展教授结合临床数据指出，尽管早期筛查和手术已让部分肠癌患者获益，但最终仍有近半数患者会进入转移性结直肠癌阶段，需经历一线至四线治疗，治疗难度逐级递增。张苏展强调，如何延长晚期生存时间的关键在于合理组织联合治疗，但最根本的方法还是早诊早治。 有癌症确诊后仍然能续保的医疗险吗？ 很多人关心的问题是：一旦确诊癌症，今年的保险用完了，明年还续得上吗？可以。 京东保·长期医疗险（太平洋健康承保）把"终身续保"写进了合同——它的20年保证续保中，针对癌症和11种心血管疾病更提供终身续保权益。也就是说，即使您已经确诊恶性肿瘤并申请过高额赔付，后续年度此产品的对应疾病医疗保障依然可以持续，不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒保、加费或终止合同。 同类对比：目前市场上多数百万医疗险只保20年续保，不具备特疾终身续保。京东保不仅支持终身续保，且外购药械包含在内。 保障特点： 一是癌症

图片 几家上市助贷平台的一季度财报陆续出来了，各家的情况基本明朗。整体感觉是头部稳住了，腰尾部还在往下探；好消息是风险的前瞻指标在好转，坏消息是账面上的逾期率还在往上走。 这篇文章，我们分别从资产结构调整、风险表现、财务分层、未来展望等几个部分具体聊下，数据来自财报。  01  资产端在调结构：表内贷款多了，转介业务又火了 一季度各家财报透出来的第一个信号，是资产端正在经历一轮调整。 推动调整的有两个政策：一个是2025年落地的助贷新规，把定价上限卡在24%；另一个是2026年初发布的金融产品网络营销管理办法，把获客方式也管住了。 两件事叠加，资金供给侧的收紧程度，比业内预期的还要严。 面对这个局面，梳理了几家机构的相关信息，发现行业主要做了两个方向的调整。 一是拿自己的小贷牌照和ABS，把表内资产做大。 奇富、信也、乐信、小赢等平台都有小贷牌照，部分平台持续保持ABS发行，相较于之前，一季度这几家都加大了表内贷款的投放。 逻辑也很简单。表外业务主要是轻资本撮合业务，受资金方避险情绪影响，说断就断；表内业务用自己的钱放贷，自主权更大，虽然占资本金，但部分头部平台如奇富有较高额度的ABS可以周转，相较于外部资金而言，综合资金成本反而在进一步走低。 这个调整在财务上留下两个痕迹。 一是表内利息收入明显上涨。奇富一季度融资收入，主要来自表内贷款利息，同比增长11.2%，环比虽然因规模收缩微降，但绝对额还守在20亿元以上。信也的净利息收入，也就是表内贷款利息扣除资金成本后的收入，同比增长超过100%。当然高增长有基数低的原因，但趋势是清楚的。 二是拨备维持在较高水平。表内贷款按摊余成本计量，贷款发放时就要计提预期信用损失（CECL模型）。这种“拨备前置”的安排，使得表内业务的全周期利润有明显的滞后效应——前期计提的拨备会吃掉当期利润，后续收回或资产质量改善时才能

来源 | 数智金融前哨站 930助贷新规落地已半年有余，消费金融助贷行业的深度洗牌正逐步进入尾声。回顾近半年行业发展历程，业务收缩、从业人员结构优化、高风险资产加速出清，构成行业发展的核心主线。 行业内普遍共识为，行业发展最混乱、最艰难的阶段已基本结束。从综合息费持续下行到运营模式迭代升级，从机构分化态势加剧到头部机构出海突围、中小机构转型攻坚，一系列深刻变革正在重塑助贷行业的发展逻辑，合规复苏的拐点已清晰显现，行业正稳步向高质量发展阶段转型。 多位行业资深人士表示，从乐观角度判断，预计未来半年内，行业高风险存量资产可基本完成清收。 在监管政策持续引导及行业各方协同发力下，本轮行业调整成效已逐步显现，核心风险压力得到有效缓释，行业正稳步从调整期向复苏期过渡，虽存在阶段性波动，但整体向好趋势具有不可逆性。 综合息费下调是本轮行业调整最直观且核心的表现之一，且呈现明确的分阶段推进特征。2025年10月，行业内多家机构率先响应监管导向，将综合息费上限从36%降至24%，迈出合规调整关键一步；进入2026年一季度，息费调整进一步深化，行业定价逐步回归理性区间。 根据3月份初步统计数据，光大银行旗下阳光消费金融已将其“欢喜贷”产品年化利率调整为单利10.08%-20%，成为业内首家直接将利率上限降至20%的消费金融公司。该举措印证了2025年四季度业内预判的“息费将降至20%”的行业趋势，引领行业逐步摆脱高息依赖。 需明确的是，并非所有机构均采用直接下调利率上限的调整方式。业内多数消费金融公司结合自身客群结构特点，采用更为灵活的差异化定价策略，依据不同信用层次客户的风险水平，动态调整放款利率区间，最大限度覆盖不同层级的信贷需求，实现合规与市场需求的平衡，这也是行业精细化运营水平提升的具体体现。  01  风险出清进入收尾阶段，复苏基础逐步夯实 消费信贷的短期限特征

图片 近期业内人士交流时称，由多个部门组成的联合专班，在北京朝阳多个区域逐一排查，目标直指“贷款中介黑灰产”。 业内人士估计，有200家企业被排查，100多名负责人被约谈，部分贷款中介选择了“主动歇业、全员放假”。 相关政策与动作已作出预警。4月，公安部经侦局、金融监管总局稽查局联合部署新一轮集群打击，进一步整治金融非法中介乱象。“防范和打击非法金融活动”部际联席会议决定，自2026年起开展为期三年的总体战，这标志着前两年专项行动（2024—2025年）的延续和全面升级。6月，北京市第十四届“防范非法金融活动”集中宣传日活动举办，贷款中介黑灰产被明确列为重点整治领域。  01  从“壳公司”到“AB贷”的灰色操作 线上规则收紧之后，剩余的黑灰产加速向线下贷款中介转移，这也正是本轮排查的直接动因。 业内人士透露了线下中介的常规操作手法——注册大量壳公司、养银行流水、养假员工、养社保、修改通讯录，包装工作单位，甚至直接伪造借款人资料，内外勾结骗取金融机构贷款，并与银行或消费金融公司内部人员分账。 更为隐蔽的操作包括“AB贷”——A借款人资质不通过，中介诱骗其亲友B以“证明资质”为由，实际上用B的身份信息办理贷款。此外还有打着“征信修复”“债务重组”旗号，榨取负债人最后财力的行为。 前几年小微贷款火热，银行又有“两增两控”的监管考核要求，不得不持续扩大小微贷款投放。养壳公司的贷款中介由此迅速崛起，帮助大量人员工商变更为企业法人代表或股东，进行资质和流水包装后获取低息大额贷款，部分贷款甚至违规流向了房地产和股市。 一个典型案件来自安徽芜湖——22笔房贷集体断供、贷款人集体失联，22人均由同一家中介公司办理贷款，中介通过伪造材料骗取银行贷款金额高达2000多万元。  02  金融机构与流量平台收紧合作 目前，多家大型商业银行、消费金融公司已明令

图片 2025年央视3·15晚会，一段“人不在也能实名刷脸”的画面震惊全国，将电子签行业及背后的各电子认证服务机构（CA机构）置于聚光灯下。 一年后，工信部祭出了《电子认证业务规则规范》（T/CQAE 11034-2025），掀开了电子签约行业最猛烈的一次合规风暴。这一次，不再是窗口指导，不再是约谈提醒，而是四条不可触碰的红线。 过去，消费金融行业的线上签约在过去五六年间被简化为一种极致形态，即用户完成一次人脸识别，勾选“已阅读并同意”，点击提交则合同生效。全过程30秒。用户甚至感知不到“签署”这个法律动作的发生。 如今，新规最直观的冲击，落在用户体验层面——协议强读、二次弹窗、刷脸、双录，每一步都在拉长签约流程。 此外，新规对于依第三方刷脸SDK的反欺诈业务、嵌套金融业务的商城模式，方方面面形成打击。 消金界了解到，6月30日为全行业整改截止节点，7月1日起将启动从严核查。届时，对消费信贷、金融科技等业务的影响还会持续且深远。  01  投诉风暴：“我没签过这份合同” 2025年下半年，投诉网站上与电子签名相关的投诉出现异常增长，大部分集中在消费金融、网贷领域。投诉人的核心诉求惊人地一致——“这份合同的电子签，不是本人签的。” 比如，来自“消费保”的三则投诉，措辞不同，逻辑高度相似： “XX签名被篡改伪造，非本人真实意愿。XX未清晰告知真实费率、伪造签名、篡改合同，违反《电子签名法》及消费者权益保护相关规定。” “被XX保险代理有限公司无故扣款99元，未经过本人同意、未明确告知扣费事项、未签电子合同确认，属于擅自扣费。” “XX不但隐瞒重要条款而且藏匿合同，最主要的是合同电子签非本人电子签。根据《中华人民共和国民法典》及《电子签名法》，合同是否成立取决于是否具备合法有效的签署。如果电子签非本人所签，且无证据证明我事后追认或构成表见代理，则该合同对我不发

图片 端午小长假接踵而至，全国多地暑期消费季同步启动，近期洛阳等城市连发数十项文旅促消费活动，千万元财政补贴撬动区域文旅消费热潮。 文旅市场持续复苏的背后，消费信贷的渗透速度不断加快，银行、持牌消费金融公司、金科平台纷纷加码布局，场景分期、专项消费贷、组合权益产品层出不穷。 在消费金融行业告别野蛮生长、全行业寻找新增量的当下，兼具政策红利、真实场景与消费需求的文旅赛道，被不少业内视作潜力标的。其能不能复刻3C、家装、医美、租房等赛道的爆发式增长，成为行业纷纷入局的“超级爆款”？  01  风口已至：多重红利叠加 从当前市场表现来看，文旅消费信贷具备成为热门赛道的基础条件。 宏观来看，近几年，扩内需、促服务消费是宏观经济核心主线，文旅作为服务消费的核心支柱，连续多年被纳入金融重点扶持范畴。例如，广西近期印发《2026年广西促消费提质扩容总体方案》，围绕文化旅游、康养旅居、体育赛事等九大领域，打造“商文旅体健居”融合消费新场景，推动消费市场提质扩容。 央行、国家金融监督管理总局、商务部等多部门明确鼓励金融机构创新文旅场景信贷产品。个人消费贷款财政贴息政策延续至2026年底，文旅消费也是重点支持场景，贴息标准覆盖年化1个百分点。 对于金融机构而言，财政贴息直接压低资金成本、稀释信用风险。加之政企联动模式全面落地，刺激了金融机构推出更多产品。 而且后疫情时代，全民文旅热从2024年持续至今。中国银行业协会《中国银行卡产业发展蓝皮书（2024）》指出，文旅分期已成为银行卡分期业务核心增长极，政府贴息、平台让利加之金融分期的组合模式，使得文旅信贷告别零散试点，进入常态化规模化发展阶段。 从客群结构来看，文旅信贷核心用户为25-35岁职场人群，占比超60%，该群体收入稳定、征信良好、履约意愿强，是消费金融公认的优质客群。 长尾客群增长较快。2025年城镇居民出游花费5

图片 全行业都思考金融科技和信贷行业的出路时，消金界注意到新的业务方向正在快速发展——2026年上半年，银行业的智能体采购迎来爆发期。 近期，苏州银行、宁波银行、常熟银行等多家区域性银行密集发布智能体项目招标公告，火山引擎、博云科技、科大讯飞等科技企业相继中标。 这些项目的落地，标志着金融科技的AI正在从"大模型技术验证"正式进入"智能体规模化落地"的新阶段。 事实上，在低息差环境下，银行等金融机构在寻求降本增效、提升竞争力，金融科技平台也正好可以将自身技术能力输出。 不过，这些项目在应用中还需要市场检验，能给金科机构带来新的业务指引和复苏希望吗？  01  什么是“智能体”? 智能体（Agent）是指能够感知和交互环境，并通过自主行动，不断学习和适应，以实现特定目标的代理体，重点在于“自主性和智能性”。 比如，营销智能体，有的可以智能生成广告落地页，对接主流广告平台数据，可以营销全流程自动化；获客智能体，全平台自动加粉，高效获客激活，自动筛客沟通；AI客服智能体，自动对接众多平台售前私信，主动邀约留资，获客自动化——尤其是非人工工作时间，当客户咨询时，先自动加上企业微信，再等人工作时二次跟进，这项功能在金融业务中需求较大——自动完成海量售前售后问题解答；运营智能体，自动完成客户运营、活动触达、潜客激活、客户沟通等工作。 两个大家熟悉的智能体产品，OpenClaw“小龙虾”和腾讯云的“WorkBuddy”就是其中的典型代表。WorkBuddy类似桌面工作台‌，能直接在电脑上自动执行文件处理、文档生成等复杂任务，支持企业微信等远程操控。  02  谁在输出“金融智能体”，谁在采购？ 火山引擎、京东科技、腾讯云、百度云等大厂，科大讯飞、合合信息、博云科技、信雅达等科技公司，持续输出并中标各类银行和消金公司的智能体采购项目。 苏州银行是20

图片 2025年10月1日，金监总局9号文——《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式落地。半年过去，城商行和民营银行的助贷业务撤退已成定局。 乌鲁木齐银行率先宣布自10月1日起全面停止合作类个人互联网消费贷款；龙江银行在披露的合作名单中，唯一的合作机构被标注为“已停止合作”；蓝海银行合作方从68家砍到28家，近六成被暂停投放；亿联银行合作机构更是从56家压缩至10家，清退比例超过80%。截至2026年4月，已有超过100家助贷、增信及导流机构被银行终止合作。 资金在撤退。但贷款需求没有消失。 此前公开信息显示，包括韩亚银行、富邦华一银行、渣打银行等多家在华展业的外资银行纷纷在其官网公布了互联网贷款合作机构名单，它们瞄准的是全国性线上流量，对接蚂蚁、京东、字节跳动等头部平台。 如今，一个被忽略的事实是：在城商行和民营银行大举收缩的同时，外资行、农商行以及地下金融正在悄然填补这片空白。消金界关注到，从头部农商行到省级联社到村镇银行，都在入场，形成“补位”。  01  万亿农商行的分化路径 根据公开信息，已有多家农商行在官网公布了互联网贷款合作机构名单。 其中，全国农商行资产规模突破万亿的“四驾马车”——重庆农商行、上海农商行、广州农商行、北京农商行——合计资产规模已超过5.9万亿元，在资产规模前十大农商行中占比近六成。这四家农商行均已在官网披露了合作机构名单。 图片 从上述信息可以看出，北京农商行只接字节、上海农商行适度参与、重庆农商行全面嵌入、广州农商行零接入——万亿资产规模不是决定是否参与助贷的唯一变量，管理层的战略选择才是。 重庆农商行2025年年报显示，其消费贷同比增长23.01%，是零售贷款中唯一正增长的品类——同期个人经营贷同比下降4.01%，按揭贷款同比下降1.40%。2025年营收286.48亿元，同比增长1.37%